ファイナンシャルプランニング：それがあなたの経済状況に対する自信を高め、将来を完全にコントロールできるようにする方法

アメリカ人の3人に1人が地図の読み方やGPSの使い方を知らずにロードトリップに出かけると想像してみてください。これは、現在の個人財務管理の現状を表しています。DzTecniumが実施し、ハリス・ポールがオンラインで実施した最近の調査によると、アメリカ人のほぼ3分の1（32%）が、財務計画を作成する能力に自信がないことが明らかになりました。財務計画とは、現在の財務状況、財務目標、そしてそれらの目標を達成するために必要な戦略を概説する、常に進化し続ける文書です。

これはあなたの経済的な未来への指針です

ファイナンシャルプランニングの経験がほとんどない、あるいは全くない人にとって、そのプロセスは複雑で費用がかかり、無関係に思えるかもしれません。しかし、ファイナンシャルプランはシンプルで無料に作成できます。始めるのに多額のお金や高給は必要ありません。ファイナンシャルプランを作成する前に富が必要だと考えるのではなく、ファイナンシャルプランは富を築くために必要なものだと考えてください。地図の道順と同じように、ファイナンシャルプランはあなたの出発点から始まります。つまり、プランには貯蓄や投資（資産）と負債（借金）を含める必要があります。私は個人的に、所有しているすべての口座とその残高を一覧にしたシンプルなスプレッドシートを使用しています。プランには、月々の収入と典型的な支出も含める必要があります。そのためには、無料の予算管理アプリを使用してすべての購入を記録しています。各支出カテゴリの月平均と年平均を確認できます。この情報は、収入よりも支出が少ないといったプラス面とマイナス面の両方を含む、財務健全性に関連する要因を明らかにします。たとえば、抱えている負債の種類が、あなたの経済的な成長を妨げている可能性があります。 「ファイナンシャルプランニングの第一歩、つまり現在のベースライン状況を理解することは、多くの場合最も難しい部分です」と、認定ファイナンシャルプランナーであり、DzTecniumのポッドキャスト「Smart Money」の共同ホストであるショーン・ベイルズ氏は言います。「経済的な目標達成を妨げてきた感情的な経済的負担や支出習慣と向き合わなければならないかもしれません。しかし、お金が今どこにあるのかを明確にすることは、人生と経済的な目標を達成するための道のりにおいて大きなモチベーションになります。」このベースラインを確立したら、住宅の購入、休暇のための貯蓄、家族を始めたり増やしたりするための資金の確保など、ファイナンシャルプランで経済的な目標を概説する必要があります。最後に、プランでは、現在の状況から目標を達成するためにどのように進むかを概説する必要があります。ファイナンシャル戦略は非常に個人的で、各個人とその状況に合わせて調整されます。それは、外食ではなく自宅で料理をするなどの即時の行動と、新しい高収入の仕事に必要な教育や経験を積むなど、達成に何年もかかる行動の組み合わせを含む場合があります。正直に言うと、ここ数年、計画を立てる上でこの側面は私にとって大きな課題でした。その理由の一つは、子供が生まれたり、何度も引っ越しをしたりといった、人生における様々な変化があったからです。計画は必ずしも正確ではありませんでしたが、差し迫った不確実性に対処するためには、経済的な柔軟性が不可欠だと考えていました。そのため、借金をすることなく引っ越しに伴う費用を賄えるよう、現金貯蓄を最優先にしました。

専門家によるファイナンシャルプランニング vs. 自己流のプランニング（DIY）

たとえ財務計画が良いアイデアだと確信していても、誰が作成すべきかは不明確な場合があります。自分の財政状況をよく理解している人にとっては、自分で作成する方が費用もかからず、効果的な選択肢となります。一方、ファイナンシャルアドバイザーに相談するのは最初は気が重く、費用もかかりますが、自分の財政状況がはっきりしない人にとっては、専門家の助けを借りることで貴重な洞察や知識を得ることができます。この2つのアプローチを対立させるのではなく、2段階のアプローチを検討してみましょう。まずは自分で計画を立て、その後専門家の助けを求めるのです。基本的な財務計画テンプレートは多くの人に有効で、少し努力すれば自分で作成できます。優れた計画テンプレートは、予算編成、退職後の計画、債務返済など、最も一般的な問題に対応しています。時間をかけて自分の財政に責任を持つことで、自信もついてくるでしょう。いずれ、より複雑な問題に直面するかもしれません。これは、自分で計画を立て始めてから数週間後かもしれないし、数年後かもしれません。そのような場合、専門家の助けを求めることで、財務計画が順調に進んでいるという自信を得ることができます。 「自分が知らないことに気づいていない点を指摘してくれることは、ファイナンシャルプランナーが提供できる最も貴重な洞察の一つです」とバイルズ氏は言います。「退職後のために一生懸命貯蓄しているかもしれませんが、保険が不十分だったり、相続対策に抜け穴があったりする可能性もあります。そこで、認定ファイナンシャルプランナーの出番です。あなたの経済生活における潜在的な弱点を明らかにし、それに対処するための道筋を示してくれるのです。」

財務計画における次のステップ

時間をかけて自分でファイナンシャルプランを作成すれば、プロのファイナンシャルアドバイザーとやり取りする際にいくつかのメリットが得られます。

• 始めるのはとても簡単です。ほとんどのファイナンシャルアドバイザーは、まずあなたの資産、負債、予算、目標を確認することから始めます。あなたの個人プランのおかげで、これらの情報はすでに手元にあるはずです。
• 適切なアドバイザーを選ぶ準備が整います。ファイナンシャルアドバイザーを探す際は、そもそもあなたが助けを求めるきっかけとなった具体的な問題によって判断する必要があります。事前に計画を立てていない場合、アドバイザーから最もサポートが必要な箇所が分からないかもしれません。
• 顧客として最も大きな価値を得られるのは、ファイナンシャルアドバイザーを利用することです。ファイナンシャルアドバイザーは、必要な顧客に金融の基礎知識を教えることができます。しかし、しっかりとした基礎知識があれば、より価値の高いサービス、つまり彼らの専門知識に時間を費やすことになるでしょう。

経済的な自信を築く上で最大の障害は、単に始めることです。経済的な将来について考えることを先延ばしにしたり避けたりすると、機会を逃したり、小さな問題が大きな問題になったりする可能性があります。始めるためのより詳しいガイダンスについては、20代で現実的な財務計画を立てる方法に関する記事をご覧ください。「財務計画を立てる究極の目標は、お金があなたが望む人生を築くために最大限に働くようにすることです」とバイルズは言います。「ここでは、時間が最大の資産となることがよくあります。多くの経済的な目標は達成するのに何年も何十年もかかるため、今日下す決断は将来の財政に永続的な影響を与えます。」経済的な自信は徐々に築かれます。支出の見直し、退職金の拠出状況の監視、年間予算の作成は今ではすべて私にとって日常的なことですが、それぞれが大きな前進のように感じられた時期があり、それはごく普通のことです。あなたが今どこにいるかにかかわらず、次のステップを特定して実行してください。効果的な予算編成方法の詳細については、50/30/20ルールに関する記事をお読みください。