銀行が持つ力：フィンテック企業がそれを活用するための戦略
伝統的な銀行が持つ根深い強みと、賢明なフィンテック企業がそれらをどのように統合または活用して自社の地位を強化し、持続的な成功を収めることができるかについて学びましょう。
知っておくべき最も重要なこと
- 銀行は、構造化された口座、資金の直接管理、数十年にわたって築き上げてきた信頼といった重要な強みを有しており、これらは安全で法令遵守に則った国境を越えた決済にとって不可欠な要素である。
- 銀行は厳格な規制枠組みの中で運営されており、ISO 20022やFATFトラベルルールなどの基準を活用することで、フィンテック企業が単独では再現できないレベルの透明性と信頼性を実現している。
- 銀行とフィンテック企業とのスマートな連携は、銀行の広範な顧客基盤、資本、リスク管理の専門知識を活用することで、金融セクターの未来をより大きな成功へと導く。
この1年間、大手銀行の財務・決済チームと数え切れないほどの会話を交わしてきましたが、いつも同じ質問を受けます。「国境を越えた決済にデジタルウォレットを利用するフィンテック企業に、どうやって対抗すればいいのでしょうか？」しかし、私がこれらのチームに伝えているように、もはやそれは適切な問いではありません。銀行はもはや追いつく必要はなく、勝利を目指して戦うべきなのです。
ジョン・ロドリゲス
TerraPay社のシニアコンサルタント。
その基盤となるのがSWIFT決済システムです。これは60以上の銀行と協力して構築されたルールブックで、参加者に全額の支払いを義務付け、初期手数料と為替レートの透明性を確保し、国際送金の包括的な追跡機能を提供します。主要な送金ルートでは既に運用が開始されています。
現在、銀行が国内での即時送金に既に利用している即時国内決済システムが、国境を越えた取引にも対応できるよう拡張されつつある。銀行は、既存のネットワークに接続することで、ゼロから新しいネットワークを構築するのではなく、世界中のデジタルウォレットへのリーチを拡大できる。
この影響力は、国境を越えた支払いについて考える際に多くの人が依然として思い浮かべる従来の送金チャネルをはるかに超えています。世界の送金総額は莫大な額（世界銀行の推計によると2024年には905億ドルに達し、前年比4.6%増）ですが、これはもはや全体像ではありません。
国境を越えた取引量は、企業間の支払い、プラットフォームからクリエイターやフリーランサーへの支払い、そして中小企業から海外顧客への直接請求など、ますます増加している。これらの取引の流れはいずれも、顧客が信頼できる場所へのアクセスを必要としており、この点において銀行はフィンテック企業が容易に模倣できない5つの優位性を既に備えている。
フィンテック企業に追い抜かれることを心配するよりも、あなたが既に持っている強みを考えてみることをお勧めします。では、もっと良い質問はこうです。これらの強みのうち、どれを最初に活用しますか？
口座との関係は、あなたから始まり、あなたで終わります。
国境を越えた決済はすべて、どこかの銀行口座を中心に行われ、ほとんどの消費者取引や企業取引において、その口座は銀行によって保有されています。フィンテック企業やデジタルウォレットプロバイダーは大量の取引を生み出すことができますが、資金は最終的には、銀行が既に保有している構造化された預金口座に振り込まれることになります。
変化したのは、この機能を海外にも拡張できるようになった点です。つまり、既存の口座インフラを、複数のコルレス銀行を経由するのではなく、デジタルウォレットや海外の現地システムに直接接続できるようになったのです。
お金を守ることは、信頼の本質である。
銀行の顧客体験においては、資金を保有する当事者が、一連の仲介者を通じて、支払いが全額または一部（デビットごとに）行われるかどうかを決定する。
SWIFTの決済システムでは、参加者は途中で一切の控除を行うことなく、全額を送金することが義務付けられています。銀行は、不透明な仲介業者を経由するのではなく、既に直接的な規制監督下で資金を管理しているため、この義務を担うのに最適な場所です。
規制による監督と監視こそ、顧客が実際に料金を支払っているものなのだ。
銀行は金融サービスの中でも最も厳格な規制枠組みの中で運営されており、顧客が国境を越えた決済のために銀行を選ぶ際にまさに求めているのは、こうした監視体制なのである。
国境を越えた決済に関する指示の必須標準規格であり、CBPR+ を介してより豊富で構造化されたデータを伝送する ISO 20022 メッセージへの移行に伴い、銀行は、適用されている FATF トラベル ルールの下で、送金中の決済がどのように処理されるかを顧客に以前よりも多く示すことができるようになりました。
フィンテック企業やデジタルウォレットプロバイダーは、サプライチェーンにおける規制対象の取引相手であることから得られる信頼や、FATFの旅行規則の執行可能性を再現することはできない。
何十年にもわたって築き上げてきた信頼は、数ヶ月で築き上げることも、匹敵させることもできない。
大企業や高付加価値の中小企業にとって、信頼は既存の商品であり、どれほどインフラが確立されていても、新規参入企業に容易に引き継がれるものではありません。国境を越えた取引の流れが多様化するにつれ、この点はますます重要になってきています。中小企業が海外のバイヤーと直接取引したり、フリーランサーや独立系クリエイターが他国のプラットフォームから支払いを受け取ったり、企業間取引（B2B）や企業対消費者取引（B2C）が、10年前にはほとんどの決済会社が想定していなかった規模で行われるようになっているからです。
これらの資金の流れはいずれも、それを支える意思のある銀行を必要としている。長年にわたり信頼関係を築いてきた銀行は、既存の信頼関係を放棄するよりも、こうした新たな分野にもその信頼を拡大していく方が有利な立場にある。
銀行だけが、その全過程を最初から最後まで管理し、所有することができる。
即時決済システムは今や国境を越えた展開を目指している。例えば、クリアリングハウスのRTPシステムは、2026年9月の稼働開始を目指し、一方通行の国際決済におけるコルレス銀行業務をサポートする予定だ。これにより、銀行は日常的に利用しているインフラ上で、国境を越えた取引の国内部分を構築できるようになる。
バンク・オブ・アメリカは既に、SWIFTと自社のCashProプラットフォームを基盤とした即時国境間決済サービスを発表している。これらの取り組みはいずれも、新たなグローバルシステムをゼロから構築する必要はなかった。両社とも、送金元から最終的な入金まで、銀行に完全な可視性と制御権を与えており、これは他のメッセージングチェーンやサードパーティのデジタルウォレットプロバイダーでは提供できない強みである。
これらのどれも保証されているわけではなく、また平等に分配されているわけでもありません。バンク・オブ・アメリカほどの規模ではない地域銀行やコミュニティバンクは、ISO 20022に準拠したインフラを即座に導入するために多大なコストを負担しなければならず、個々のシステムが稼働し始めても、各地域における規制上の連携は依然として不均一なままです。
ここで説明する機能は、投資を選択した銀行のみが利用できます。規模や歴史の長さだけで自動的に付与されるものではありません。
銀行は既に、この時代に求められるもののほとんどを備えている。口座、資金、規制、信頼、そして今や自社システムを超えて拡張できる接続性も備えている。今後どうなるかは、誰がそれらを利用するかによって決まる。
チャンスは明白です。銀行は、急速に成長しているデジタルウォレットへの即時クロスボーダー決済市場を獲得するために必要なあらゆる強みを備えています。既存の顧客基盤と最新の決済ネットワークをSWIFTソリューションと組み合わせることで、銀行はクロスボーダー決済をより迅速、便利、コンプライアンスに準拠した、顧客中心の体験へと変革できます。
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この記事は、今日のテクノロジー業界で最も優秀で聡明な人材を紹介する当社のチャンネル「DzTecnium Pro Perspectives」の一環として制作されました。
ここに表明されている見解は著者のものであり、必ずしもDzTecniumProまたはFuture plcの見解を反映するものではありません。寄稿にご興味のある方は、こちらをご覧ください：https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
銀行が既に保有している資産の中で、フィンテック企業が活用できるものは何でしょうか？
フィンテック（金融テクノロジー）分野の急速な発展に伴い、これらのスタートアップ企業の革新性とスピードに注目が集まることが多い。しかし、従来の銀行は数十年、時には数世紀にわたって築き上げてきた中核的な強みを有しており、それが金融業界の強固な柱となっている。これらの強みは銀行にとって単なる利点にとどまらず、フィンテック企業が持続的な成長とより広範な影響力を実現するために活用できる貴重な教訓と協業の機会でもある。では、銀行が既に保有しているこれらの資産とは一体何だろうか？
信頼と信用：顧客との関係の基盤
伝統的な銀行は、数十年にわたる安定した金融取引と厳格な規制遵守を通じて、顧客から高い信頼を得ています。この信頼は、多くの場合、実店舗の開設と地域市場への深い理解に基づいて築かれており、顧客との長期的な関係構築を目指すフィンテック企業にとって、依然として大きな課題となっています。ITおよび金融サービス業界において、経験が成功の新たな基準となっている今、フィンテック企業は、透明性、約束の遵守、そして信頼できる顧客サービスの提供を通じて、銀行から信頼を育む方法を学ぶことができます。
規制遵守と法的専門知識
銀行は非常に複雑な規制環境の中で事業を展開しており、金融法規制を遵守するために高度なシステムと専門知識を培ってきました。これは一見負担に思えるかもしれませんが、実際には大きな競争優位性となります。フィンテック企業は、複雑な金融規制の迷路をうまく切り抜けるのに苦労し、製品の発売が遅れたり、事業範囲が制限されたりすることがよくあります。銀行は、フィンテック企業がこうした課題に対処するためのモデルを提供したり、既存の規制インフラを活用できるようなパートナーシップを構築したりすることで、金融の安定に貢献することができます。
広範な顧客基盤と流通ネットワーク
従来型銀行は、多様な顧客層と地域にまたがる広範かつ多様な顧客基盤を有しています。また、実店舗、ATM、そして長年にわたって発展してきたデジタルバンキングプラットフォームを含む広範な流通ネットワークも備えています。このインフラにより、銀行は比類のない市場アクセスを実現しています。フィンテック企業は特定の顧客セグメントの獲得に長けていますが、銀行が提供する包括的なリーチは、スタートアップ企業が単独では到底太刀打ちできない大きな強みです。両者のパートナーシップは、双方にとって新たな機会を切り開く可能性を秘めています。
資本と金融
従来型の銀行は、潤沢な資本と多様な資金調達源を利用できるため、技術インフラへの投資、商品開発、事業の大幅な拡大が可能です。また、低コストで預金を集めることができるため、融資をはじめとする金融サービスの提供においても競争優位性を発揮します。こうした財務上の優位性により、銀行はより大きなリスクを引き受けることができ、多くのフィンテック企業には提供できないセーフティネットを提供できるのです。
リスク管理と履歴データに関する経験
銀行は数十年にわたり、信用リスク、オペレーショナルリスク、市場リスク、流動性リスクを網羅する高度なリスク管理システムを開発してきました。顧客行動や金融市場に関する膨大な過去データに裏付けられたこの専門知識は、非常に貴重です。フィンテック企業は最新のアルゴリズムを活用していますが、銀行内部における豊富な過去データと、それを分析・解釈する人間の専門知識は、健全な財務意思決定のための強固な基盤となっています。フィンテック企業は、この専門知識を活用してリスク管理モデルを改良し、より安全で信頼性の高い製品を開発することができます。特に、人工知能が金融分析にますます統合されるにつれて、その重要性は増しています。
結論
結論として、フィンテック企業が金融セクターにおけるイノベーションの限界を押し広げ続けている一方で、従来型銀行が持つ貴重な資産を見過ごしてはならないことは極めて重要です。信頼、規制遵守、広範な顧客基盤、資本、そしてリスク管理の専門知識は、銀行の強みであるだけでなく、フィンテック企業がより大きな成功を収めるために、銀行と連携したり、銀行と協力したりできる基盤となるものです。金融の未来は、銀行とフィンテック企業との戦いではなく、それぞれの強みを賢明に統合することであり、そのためにはインフラ戦略と連携の見直しが必要となるでしょう。
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