金銭的に規律を保つ方法：お金を賢く管理するための効果的な戦略

もしあなたがより規律ある金銭管理を求めているのであれば、おそらく無駄遣いを抑えたり、お金を貯めたり、あるいは単に経済的な安定を実現したりすることを目指しているのでしょう。

金銭的な意思決定において自己規律を身につけ、最適な個人向け金融商品を活用することは、長期的な資産形成において不可欠な要素です。

なぜ自己規律が貯蓄上手になるための鍵となるのか？

賢く貯蓄するには、自己規律が不可欠です。世の中は誘惑や魅力的な商品であふれ、ついつい買いたくなってしまいます。かつてないほどの量の広告に囲まれ、マーケティング会社は人間の心理を熟知し、お金を使わせる方法を心得ています。

したがって、こうした誘惑に抵抗し、目標達成に向けて着実に進むには、相当な自制心が必要です。明確な目標を持ち、それを達成することが、どんなにお金で買えるものよりも価値があることを理解しなければなりません。

目先の快楽を求めてお金を使う誘惑に打ち勝ち、貯蓄に集中するには、相当な自制心が必要だ。

自己規律を養うためのステップ

ステップ1：目標を設定し、それを定期的に繰り返す行動に分解する。

具体的に何を達成したいですか？それは、十分な資金を確保した緊急資金を貯めること、投資を始めること、借金を返済すること、あるいは経済的自立を達成することかもしれませんし、その中間にあるどんな目標でも構いません。

目標と達成したい日付を具体的に書き出しましょう。例えば、クレジットカードの借金を1年以内に完済したい、といった目標です。

次に、定期的に行うべき行動を細分化しましょう。これらの行動は、できるだけ小さく、かつ継続的に行うようにしてください。毎月大きな行動をするよりも、毎日小さな行動をする方が効果的です。

例えば、クレジットカードの残高が10,000万ドルだとすると、毎月833.33ドルを支払う必要があります。これは可能でしょうか？予算に余裕があれば素晴らしいですが、そうでなければ、差額をどう支払うべきかを具体的に考える必要があります。

毎月の支払額が150ドルで、予算から毎月200ドルを追加で貯金できる場合、毎月484ドルを追加で貯金する必要があります。仕事の後に犬の散歩をする時間があるなら、週に数回犬の散歩をしてくれるクライアントを雇うことを検討してみてはいかがでしょうか。1回の散歩につき25ドルとすると、必要な484ドルを稼ぐには、月に20回犬の散歩をする必要があります。仕事の後に毎日犬の散歩をしてくれるクライアントを雇えば、全額を受け取ることができます。

これで、目標と、その目標を達成するための行動計画ができました。

以下に短期、中期、長期の目標の例をいくつか示しますが、ご自身の個人的な経済目標を自由に記入してください。

短期目標

• 毎月、緊急資金を貯めましょう。どれくらい貯めるべきかについて詳しく知りたい方は、こちらの記事をご覧ください。 毎月の貯蓄額：30歳未満の場合、いくら貯蓄すべきでしょうか？
• 月に2回、友人と外食に出かける
• ちょっとした家の改修プロジェクト（例えば、小さな室内菜園を作ったり、部屋を塗装したりなど）

中期目標

• 週末旅行のために貯金中
• 次の車は現金で購入しよう
• クレジットカードの借金を返済する

長期目標

• 住宅購入のための最初の支払い
• 学生ローンを返済する
• 退職後の資金配分

ステップ2: 進捗状況を追跡する

進捗状況を視覚化して追跡する方法が必要です。多くの人がこれを非常にモチベーションを高める方法だと感じています。財政規律を保つためには、予算編成が重要なステップとなることがよくあります。シンプルで効果的な予算編成方法として、50/30/20ルールを参考にすると良いでしょう。

上記の自動車ローンを例にとると、温度計を作り、支払いをするたびにその一部に色を塗って、支払った金額（またはローン残高）を表すことができます。あるいは、紙に星（または他の何か）を描き、支払いをするたびに星を一つずつ塗りつぶしていき、それぞれの星が1回の支払い、または特定の金額を表すようにすることもできます。

トラッカーを冷蔵庫に貼って、毎日目にするようにして、自分が何を目標に取り組んでいるのかを常に意識しましょう。トラッカーの項目が埋まるたびに、ちょっとしたご褒美をあげましょう。

目標をデジタルで管理することもできます。Empower（旧Personal Capital）のようなアプリは、投資や財務状況のモニタリングに関する様々なサービスを提供しています。ただし、ここでは、純資産やポートフォリオを追跡するための無料ツールについて言及します。

投資口座を開設しなくても、アカウントを作成できます。彼らの資産管理およびプランニングツールは、きっとあなたの興味を引き、現在の状況を把握するのに役立つでしょう。

このツール内で、すべての金融口座を連携させることができます。連携できる口座は以下のとおりです。

• 当座預金口座
• 貯蓄口座
• 投資口座
• 学生ローン口座
• 自動車ローン口座
• 住宅ローン口座
• クレジットカード
• 医療費債務口座

自分の実際の純資産と、自分が目指す理想の資産を比較すると、時に非常に恐ろしい気持ちになることがあります。

しかし、私はこれをモチベーションにして、毎月より一層努力し、純資産を増やそうとしています。なぜなら、純資産を早く増やせば増やすほど、長期的な目標をより早く達成できるからです。

ステップ3：サポートネットワークを構築する

あなたと同じような経済目標に向かって努力している仲間を見つけましょう。そうすることで、あなたが身につけたい新しい行動様式を体現するコミュニティを見つけることができ、自己規律を養うのに役立ちます。

借金返済に取り組んでいる人たちと定期的に会うことで、同じ道を歩むための規律がより身につきます。成功を分かち合える仲間ができ、困難に直面した時には助けてくれる友人もできるでしょう。

逆に、友人たちがしょっちゅうあなたに散財を勧めてくると想像してみてください。友人と食事や飲みに出かけるだけで、場合によっては100ドル以上かかることもあります。全く無害に思えたことが、いつの間にかあなたの目標を狂わせてしまうのです。

これは、友人関係を全て入れ替える必要があるという意味ではありません。決してそんな必要はありません。しかし、娯楽や楽しみのための予算を設定し、それを守ることはあなた自身の責任になります。

例えば、2、3杯飲む代わりに1杯だけにする。夕食ではなく昼食に出かける、夜の映画ではなく早めの映画を見る。

これらの選択肢はすべて、大金をかけずに友人たちと時間を過ごしたり、人生を楽しむ自由を与えてくれます。そして、予算をきちんと守れば、将来、あなたの規律正しさに感謝するでしょう。

経済的な目標を達成するためのヒント

自分のニーズと欲求を区別する

経済的な目標を設定し、それを達成するための計画を立てることは第一歩です。しかし、人生の様々な状況が邪魔をすると、計画通りに進めるのは難しくなります。ここで重要になるのが、必要なものと欲しいものを区別することです。誰もが欲しいと思うものがありますが、まさにそういったものが、あっという間に私たちの計画を狂わせ、大きな打撃を与える可能性があるのです。

したがって、商品やサービスが必需品なのか、それとも単なる欲求なのかを考えることは、より規律ある金銭管理に役立ちます。購入を決める前に、必ず慎重に検討することを忘れないでください。必需品であれば、迷わず購入しましょう。しかし、もしそれが本当に欲しいものなら、しばらく購入を控えて、本当に欲しいのかどうかを確かめるのが賢明です。

削減、再利用、リサイクル

贅沢品や欲しいものを購入する際、費用を大幅に節約できる選択肢は他にもあります。もし購入したい商品があるけれど予算に合わない場合、同じ目的を達成するために他にどのような方法があるでしょうか？

ここでは、「削減、再利用、リサイクル」戦略が最善の選択肢かもしれません。家に不要になったもの（場合によっては売ってお金になるもの）があれば、欲しいものを手に入れることができます。古いものを売って、そのお金で欲しいものを購入しましょう。これらの方法は、シンプルで効果的な予算管理のアプローチの一環であることを覚えておいてください。

あるいは、家に既にある物を再利用して、他の物と組み合わせて似たようなものを作ってみるのも良いでしょう。テーブルや椅子は、ペンキを塗り直すだけで新品のように生まれ変わることもあります。ですから、創造力を発揮して、既成概念にとらわれずに、今あるものを活用してみましょう。

他に方法がなければ、古いものをリサイクルしてみましょう。お金にはならないかもしれませんが、税控除の対象となる可能性があります。それに、空間がすっきりして、部屋がまるで新品のように見えるかもしれません。時には、それだけで十分なこともあるのです。

自動化する

あなたの経済的な目標が何であれ、少なくともその一部を自動化することは恐らく可能でしょう。

さらに貯蓄を増やしたい場合は、当座預金口座から貯蓄口座への自動振替を設定しましょう。これは、30歳未満の方に推奨されている月々の貯蓄額にも合致しています。また、毎月一定額の借金返済をしたい場合は、口座への自動引き落としを設定してください。

これらの取引を自動で行うように設定すれば、手動で追加の支払いをしたり、追加金額を貯金したりする際に生じる煩わしさを解消できます。特定の月に支払いができない場合は、いつでも自動支払いをキャンセルまたは変更できますが、デフォルト設定にしておけば、ほとんどの場合に自動的に実行されるようになります。

もちろん、失敗する運命にあるような状況に身を置くべきではありません。資金を確保するための計画なしに自動支払いを設定すると、良い結果よりも悪い結果を招くでしょう。実行可能な計画と現実的な目標を立て、その後、特別な労力をかけなくてもシステムが機能するように設定しましょう。

緊急資金は高利回りの貯蓄口座に投資しましょう

緊急資金を積み立てている方、あるいは既に十分な貯蓄口座をお持ちの方は、可能な限り高い金利を得ることが重要です。そうすることで、毎月追加の収益が得られ、貯蓄額を増やすことができます。

高金利普通預金口座の金利はここ数年で最高水準に達しており、オンライン口座と地元の銀行の口座との差は顕著です。そのため、これらの金利は投資で得られる平均的なリターンには遠く及ばないかもしれませんが、貯蓄でいくらかの利息を得られるのは常に良いことです。

私の意見では、CIT Bankのプラチナ貯蓄口座は、私たちが探し出した中で最も優れた高利回り貯蓄口座の一つです。最高水準の金利を提供し、口座開設手数料や維持手数料は一切かからないため、稼いだお金はすべて手元に残ります。CIT Bankのモバイルアプリを使えば、小切手の入金や電話での無料入金が非常に簡単に行えます。

» 詳細：最適な貯蓄口座を比較する

よくある質問

アメリカ人が老後のために貯蓄を増やさない主な理由を2つ挙げてください。

彼らは明確で詳細な貯蓄計画を欠いていることが多く、日々の支出の誘惑が長期的な目標を上回ってしまう傾向がある。

若い頃から貯蓄の習慣を身につけないことには、長期的にどのような影響があるのでしょうか？

複利効果による資産増加の機会を何年も失い、緊急時に借金に頼らざるを得なくなる可能性が高くなり、後々、失った分を取り戻すために、より一層懸命に貯蓄しなければならなくなるかもしれません。

金銭面での自己規律を身につけるには、どれくらいの時間がかかりますか？

小さな良い結果は数ヶ月以内に現れることが多いが、習慣は通常、継続的に取り組むことで6ヶ月から1年後に自動的に身につくようになる。

貯蓄上手になるには、高収入が必要ですか？

いいえ。収入額よりも、一貫した習慣と明確な計画の方が重要です。

より規律ある金銭管理を始めるための、最も簡単な第一歩は何でしょうか？

具体的な目標を一つ設定し、それを達成するための小さな定期的な行動を自動化しましょう。例えば、毎週貯蓄口座に送金するなどです。

» こちらもご覧ください：毎月の貯蓄：30歳未満の場合、いくら貯蓄すべきでしょうか？

まとめ

お金はあっという間に私たちの手からこぼれ落ちてしまうものです。だからこそ、現在の経済状況と将来の目標をしっかりと把握しておくことが不可欠です。借金を避けたい、貯蓄を増やしたい、将来のために投資したいなど、どのような目標であれ、金銭管理の規律を身につけることが成功の鍵となります。

写真：サスン・ブグダリャン（Unsplash）