誰もが予算を立てるべきだと言いますが、それは間違いなく良いアドバイスです。しかし、これまで予算を立てたことがない場合は、予算とは何か、その目的は何なのかがよくわからないかもしれません。
この記事では、予算とは何かという疑問に答え、なぜ予算が必要なのかを説明し、あなたに合った具体的な戦略をいくつかご紹介します。
多くの人にとって問題の一部は、「予算」という言葉があまりにも頻繁に、おそらくは無差別に使用されていることにあるかもしれません。
予算は機能しないといつも言われます。たとえば、政府が予算を均衡させることはめったになく、多くの企業は頻繁に予算を超過します。
では、予算が失敗する可能性があるなら、予算を持つ意味は何でしょうか?
予算はいくらですか？
予算編成における問題の 1 つは、「予算」という言葉自体が、会計の定義と同様に、無味乾燥で非個人的な意味を持っていることです。簡単にするために、Investopedia による予算の定義から始めましょう。
予算とは、特定の将来の期間における収入と支出の見積りであり、通常は定期的に作成・再評価されます。予算は、個人、家族、グループ、企業、政府、国家、多国籍組織など、支出を伴うあらゆる組織のために作成されます。企業や組織において、予算は経営陣が使用する社内ツールであり、外部への報告が求められることはあまりありません。
この定義にワクワクしますか？私もそうではありません。しかし、これは学校で習ったり、金融系の新聞で読んだりするような情報です。正しい説明ではありますが、個人的なレベルではうまく説明できません。
それでは、「予算」という言葉の組織的な意味を無視して、それがあなた個人にどのように当てはまるかに焦点を当てることから始めましょう。予算を立てることで、どのように財務管理が楽になり、目標達成に役立つかを見てみましょう。
お金を管理しよう
予算編成の本質は、お金を管理することです。最近の調査によると、アメリカ人の60％は緊急時の出費を賄うための1,000ドルの貯蓄を持っていません。
予算を立てることは、経済的な困難を避ける上で不可欠です。予算とは、収入よりも支出を少なくするための戦略のことです。これには、資金の流れを管理し、明確な財務目標を設定することが含まれます。
個人レベルで言えば、これは月に 3,000 ドルを稼ぎ、2,500 ドルで生活することを意味するかもしれません。難しいかもしれませんが、これは人生におけるあらゆる良い経済的事柄の鍵であり、貯蓄、投資、そして長期的な経済的目標の達成を可能にします。
予算の目的は何ですか?
予算管理の主な目的は、家計をコントロールすることです。多くのアメリカ人がそうであるように、給料日ごとに生活費をやりくりするのは、経済的にリスクが高いだけでなく、非常に大きなストレスにもなります。ストレスがかつてないほど深刻な問題となっている主な理由の一つは、まさにこの点にあります。予算管理によって、効果的に家計を計画し、支出の優先順位をつけることができるようになります。
ストレスの原因は様々ですが、中でも大きなものの一つが経済的なストレスです。問題は、それが悪循環に陥りやすいことです。単に支払いが滞るだけでなく、毎月絶え間なく金銭的な苦闘が続くのです。これは誰にとっても大きな負担となります。だからこそ、予算管理はこうした経済的なストレスを回避し、長期的な経済的安定を確保するための非常に効果的な手段となるのです。
予算編成プロセスの開始方法
実際、予算管理は、いわば金銭的な休息のようなものです。まずは、現在の金銭状況を徹底的に分析することから始めましょう。これは基本的に、手持ちのお金をどのように使っているかを正確に把握することを意味します。そうすることで、お金をより効率的に使う方法をより的確に判断できるようになります。
予算編成に関連して、「財政に余裕を持たせる」という良い表現を聞いたことがあります。本のページの余白のように、余裕とは予算に余裕を持たせることです。予算がなければ、おそらく財政的な余裕はないでしょう。予算の目的はまさに、その余裕を生み出すことなのです。
予算を立てない限り、生活の経済面で進歩を遂げることはまず不可能でしょう。
予算編成のメリットとデメリット
ほとんどの人は予算編成のマイナス面に焦点を当てますが、これは近視眼的で誤った見方です。簡単に言えば、予算編成とは、お金がどこに向かっているのか、そしてそれをどのように活用すれば財務目標を達成できるのかを理解するのに役立つ財務管理ツールです。
予算編成のデメリット
- 金銭的な習慣を変えるのは、本質的に不快なことです。もちろん、財政状況の変化は必然的にライフスタイルの変化につながります。
- 収入よりも少ない金額で生活する方法を学びましょう。これまで一度もやったことがない人にとっては難しい概念です。これには、優先順位を見直し、必要な経費を特定することが必要になる場合があります。
- 「欲しいもの」を「必要」に変えたいのにお金を使うことを正当化しようとするときには、自分自身と家族に「ノー」と言える規律を身につけましょう。これは意志の力を必要とする大きな挑戦です。
- 初めて予算を実行するときに感じる、自由を失ったという最初の感覚。しかし、この感情は一時的なもので、すぐにコントロールと支配の感覚に変わります。
- 長年にわたり自分を甘やかしてきたちょっとした物や贅沢品なしで生きることを学びましょう。これには、娯楽や楽しみの代替源を見つける必要があるかもしれません。
ネガティブなことに焦点を当てると、予算を立て始めることができなくなるかもしれません。しかし、だからこそポジティブなことに焦点を当てることが重要なのです。
予算編成のメリット
- 予算を実行すると、これまで知らなかったお金に対するコントロール感覚が芽生え始めます。このエンパワーメントは驚くべきものになり得ます。
- 貯蓄が増え始めると、お金に対するコントロール力が高まっていることの具体的な証拠になります。
- 予算を立て始めるときに借金がある場合、借金残高が減り、毎月のクレジットカードの支払いも減っていくのがわかります。 借金から抜け出すことができるということに気づき始めるでしょう。
- 貯蓄が十分な額に達し、借金の返済が進むようになったら、投資を始めることができます。そうすれば、将来に向けて富を築き始めることができます。
- 最初はどんなに難しいように思えても、予算は人生に多くの選択肢を生み出すということに気づくでしょう。
- ストレスレベルが下がり、夜ぐっすり眠れるようになり、気分も良くなります。
- あなたの経済状況が改善し始めると、再び贅沢を楽しむことができるようになりますが、今度は罪悪感を感じることなくそうすることができるでしょう。
予算管理を始めることに不安を感じているなら、視点を変えて、予算管理がうまくいったときに感じる満足感に目を向けてみましょう。つまり、最初の困難ではなく、最終的な結果に集中するのです。
宝くじに当たったり、多額の遺産を受け取らない限り、時間と労力を投資せずに経済的自立を達成できる人はいません。信じてください、経済的自由は価値のある目標です。しかし、予算を管理できるようになるまでは、それは決して実現しません。
最も効果的な予算の 3 つのタイプは何ですか?
実際、予算には非常に多くの種類があり、すべてをリストすることは困難です。ほとんどすべての金融専門家は、書籍やオンライン コースを通じて、独自の予算編成方法を持っています。
しかし、私の経験では、ほとんどの人にとって最も効果的で適切な予算は 3 種類あることがわかったので、ここではその 3 種類に焦点を当てます。
50-20-30予算
私の意見ではこれが最善の予算なので、この予算から始めます。 50-20-30 の数字は、一般的な支出カテゴリに割り当てられた純収入の割合を表します。
これらのカテゴリは次のとおりです。
- 50% 税引き後の収入は、住宅費、光熱費、食費、最低限の借金返済額、保険料などの必要経費に充てられます。
- 20% 貯蓄および/または借金返済に充てられます。借金返済の場合、これは最低限必要な月々の支払額を超える支払いを表します。借金を早く返済するために支払額を増やすのが目的です。この比率は、必要性と優先順位に応じて貯蓄と借金返済に分割することもできます。
- 30% 「欲望」へ進みます。これらは生活に必要ではないものの、生活をより楽しくするために購入する余分なものです。このカテゴリには、休暇、娯楽、コンサートのチケット、スポーツイベント、映画鑑賞などが含まれます。状況はお分かりでしょう。
50-20-30 予算の好きなところは、全体像に焦点を当てていることです。ほとんどの予算編成方法は、個々の経費項目などの予算の詳細に重点を置いています。この方法を使用すると、個人的な費用は必要ありません。たとえば、30% の手当を自分の欲望のために好きなように使うことができます。経済的なダイエットをしなくても、人生でどんな楽しみにお金を払ってもいいかを決めることができます。
この予算編成方法には多くの柔軟性もあります。税引き後の収入の 50% で必要額をぴったり賄えない場合は、手当の一部を希望額のカテゴリーから移すことができます。お金の管理を改善し、無駄を減らすために、必要な経費を常に見直すことをお勧めします。
しかし、この方法の一番の魅力は、貯蓄に重点を置いている点です。多くの人は収入の10%を貯蓄することでやりくりしようとしますが、それは確かに正しい方向への一歩ではあるものの、私の経験では、資産を築くにはそれ以上の貯蓄が必要です。最低でも20%は貯蓄すべきでしょう。そして、貯蓄は長期的な経済的安定を支える最も重要な柱の一つなのです。
封筒法
昔、人々が請求書を現金で支払っていたとき、この方法は標準的な予算編成手順として使われていました。それは、各家庭の支出ごとに指定された個別の封筒に実際のお金を入れるというものでした。すべての費用を賄うには、現金封筒が 15 〜 20 枚必要になる場合があります。
いまだにこのようにお金を管理している人はほとんどいませんが、封筒方式はここ数十年で進化してきました。現金を封筒に入れる人は大幅に減ったものの、基本的な方法論は同じままです。
それぞれの支出に「封筒」があり、その支出を支払うのに十分な金額を封筒に詰める必要がある予算を作成します。 1 つの利点は、1 つの支出カテゴリで予算を超過した場合でも、予想よりも低い別の支出から余分なお金を見つけることができることです。これにより、より柔軟に予算を管理できるようになります。
ご参考までに、もはや紙の封筒を使った予算管理システムを導入する必要はありません。デジタルで予算管理ができるアプリが数多く存在します。中でも最も人気なのが「Mvelopes」というアプリです。このアプリは「予算の1ドルごとに用途を割り当てる」という仕組みで、まさに紙の封筒を使った予算管理と同じです。これにより、従来の予算管理システムをデジタルで活用できます。お金の管理をより便利かつ効率的に行えるようになるのです。
予算ゼロ
ゼロベース予算では、お金を適切に管理すれば、毎月の予算はゼロになります。この方法では、予算のすべてのドルをどこに使うかを決定する必要があるためです。すべてのドルを特定の費用に割り当てるか、貯蓄に移すか、借金の返済に使用する必要があります。この予算は、支出を厳密に管理し、負債の蓄積を避けるのに最適です。
ゼロベース予算は、予算内で特定の目的のないお金は使い過ぎてしまう可能性が高いという仮定に基づいて機能します。このため、他の種類の予算よりも制限が厳しくなる傾向があります。過去に資金管理が困難だった場合や、未割り当ての資金を処理する規律が欠如している場合に使用するのが最適かもしれません。この予算は、浪費する傾向があり、支出を正確に管理したい人にとって効果的なツールです。
予算の重要性
予算の実施は複雑で面倒なものである必要はなく、またそうあるべきでもありません。確かに最初は多少の犠牲は必要ですが、月が経つごとに楽になっていきます。だんだん楽になってくると、自分のお金をもっとコントロールできていると感じるようになるでしょう。
これ自体は重要なポイントです。予算管理アプリの目的は、お金に支配されるのではなく、自分でお金を管理することです。たとえあなたが金持ちになるつもりがなかったとしても、これは価値のある目標ですが、もし金持ちになるつもりがあるなら、さらに重要になります。
私自身の経験から言えるのは、経済的自立は目指す価値のある目標だということです。それは単にお金を貯め続けることではなく、自分の人生をよりコントロールできるようになることなのです。
予算を立てることで、ずっと夢見てきた生活に近づくことができます。
