経済状況を改善する本当の方法を探しているなら、自分でコーヒーを入れたり、ジェネリックブランドを選んだりといった従来のヒントは良いスタートになるかもしれませんが、目に見える節約を達成するには十分ではありません。最近の研究によると、心理学と人間の行動に基づいた、貯蓄を加速できるデータに裏付けられた戦略があるそうです。この記事では、お金を素早く節約するための実用的で実証済みの方法を探り、健全な財務習慣を身につけて目標をより早く達成できるようにします。
ヒント1：XNUMXつの大きな要素（住宅、交通、教育）に焦点を当てる
ご存知でしたか？ TDアメリトレードが、一部の家庭がどのようにして収入の20%以上を貯蓄しているのかを調査したところ、最大の要因は住居費であることが判明しました。いわゆる「超節約家」と呼ばれるこれらの家庭は、収入のわずか14%しか住居費に費やしておらず、平均的な家庭が23%を費やしているのとは対照的です。
住宅、自動車、教育は予算の中で最も大きな項目であるだけでなく、多くの場合、借金によって賄われます。借金を使うこと自体は悪いことではありませんが、借金に関連して知っておくべき主な問題が 2 つあります。
- 私たちは何かを購入できるかどうかを予測するのが苦手です。。知られていること 楽観的なバイアス人々は、良い出来事（将来の昇給など）の可能性を過大評価する一方で、悪い出来事（車の故障や家族の病気など）の可能性を過小評価する傾向があります。
- 私たちは、貸し手側が私たちに適格だと告げる金額と、実際に私たちが支払える金額を混同してしまいます。。貸し手が、300万ドルの家や50万ドルの車は購入できると言う場合、それらの数字は、返済できる見込みが十分にある最大債務額を決定する計算式に基づいています。なぜ？これは貸し手にとって最も利益のある方法だからです。あなたの目標は、あなたの経済状況と目標に基づいて無理なく支払える額の借金を受け入れることです。
次のことを行ってください。現在の支出を50/30/20予算と比較してください。50/30/20予算とは、収入の50%を生活必需品に、30%を嗜好品に、20%を貯蓄や経済目標に充てるというものです。この方法によって、あなたの財政状況がどこでバランスを崩しているか（そして、どの分野にまず注力すべきか）が分かります。
ヒント2: 支出を追跡する
ご存知でしたか？億万長者の金銭習慣に関する過去最大規模の調査の一つで、研究者たちは、彼らの半数以上が依然として予算に基づいたアプローチをとっていることを発見しました。
収入と支出を自動的に追跡する無料アプリが数多くあります。これらのアプリを使用すると、最近の取引や口座残高を簡単に監視できます。興味深いのは、これらのツールの使い方を変えることで、他の人よりも節約できる人がいることです。
フロリダ州立大学の心理学教授ロイ・バウマイスター氏は、著書『ウィルパワー』の取材で、予算と目標を設定したユーザーが最も貯蓄が多いことを発見しました。
「[…] 人々が利用可能な情報を活用して予算と目標を設定すると、支出はさらに抑制されました[…]。最も大きな効果は、食料品、外食、クレジットカードの手数料への支出に見られました。」
ロイ・バウマイスター
取引を監視するためだけに予算アプリを使用するのではなく、多くの場合利用可能な追加機能も活用してください。
- 特定の支出カテゴリの予算を設定します。
- 緊急資金の確保、休暇のための貯蓄、住宅ローンの完済など、財務目標の達成状況を監視するには、目標設定機能を使用します。
- 予算に近づいたときや、特定の財務目標に向けて進んでいるときに通知を受け取ります。
以下の手順を実行してください。まず、数多くある無料の家計管理アプリのいずれかを使って支出を記録しましょう。私のお気に入りは、すっきりとしたインターフェースと使いやすさからRocket Moneyです。しかし、それだけで終わらせないでください。予算、目標、アラートを設定することで、賢明な選択をするためのモチベーションを高めることができます。
ヒント 3: 500 ドル以上の緊急資金を用意します。
ご存知でしたか？ある研究によると、緊急資金として500ドル以上を保有している低所得世帯は、 500ドル未満の緊急資金しか保有していない中所得世帯に比べて、経済的および心理的な問題を抱える可能性が低いことが分かりました。
緊急資金を用意しておくと、予期せぬ出費をカバーするのに役立つメリットがたくさんあります。しかし、最大の利点は、緊急資金があれば、給料日ローンやクレジットカードなどの高額の借金を防ぐことができることです。
連邦準備制度は、500 ドルが人々の経済的および精神的困難を軽減する魔法の数字であることを発見しました。いつかそれ以上の金額を貯めたいと思うかもしれませんが、最初の目標としては 500 ドルがよいでしょう。
緊急資金に入れる余裕が予算にないと思われる場合は、まず自分自身に支払うという実証済みの手法を試してみてください。給料が支払われた翌日に、当座預金口座から普通預金口座に少額（たとえ 25 ドルでも）を移す自動振替を設定します。
この振替を自動化することで確実に実行され、給料を受け取ったらすぐに設定することで、そのお金が使われたり、別の財務目標に割り当てられたりすることがなくなります。
プロからのアドバイス：毎月の予算を見直しましょう。収入が支出を上回る場合は、「まず自分に支払う」という方法で、差額を専用の貯蓄口座に自動的に振り込み、緊急資金を積み立て始めましょう。これは、緊急資金を毎月支払う定期購読料のように扱うという考え方です。収入が支出を上回らない場合は、現金ベースの予算管理を試してみてください。この方法だと、使いすぎを防ぐことができます。
ヒント 4: できるだけ早く借金を返済する計画を立てましょう。
「複利を理解する者は複利を稼ぎ、理解しない者は複利を支払う。」
—無名のコピーライター
私たちの経済的な成功（あるいはその欠如）の多くは複利によるものです。お金を適切に貯蓄し、投資すれば、それはあなたにとって有利に働くでしょう。
借金は多いですか？これらの借金も一生懸命働いています。残念ながら、それはあなたにとって不利に働いています。したがって、お金を節約するということは、できるだけ早く借金を返済することにほかなりません。
たとえば、クレジットカードの負債が 6000 ドルあり、平均金利が 18%、最低月々の支払額が 240 ドルだとします。
最低保険料より 100 ドル多く支払うと、今後 554 年間で 300 ドル節約できます。 963 ドル多く支払うと、わずか 13 か月で XNUMX ドル節約できます。
以下のことを実行してください。借金の雪だるま式返済法を始めましょう。借金の額が少ない順にリストアップし、最も少ない借金から返済することに集中してください。研究によると、この方法は最も成功率が高いことが示されています。
ヒント5：経済的自由の履歴を追跡する
「感情的貯蓄に関する研究：金融心理学を用いて個人貯蓄を増やす」と題された、Journal of Financial Planning誌に掲載された研究論文で、研究者たちは、具体的な目標を設定し、その進捗状況を追跡できる場合、人々は73%多く貯蓄できることを発見した。研究者たちはこれを「感情的貯蓄」効果と呼んだ。
この研究を読んだとき、私はどうしても経済的自立のための早期退職運動、つまり個人金融業界ではFIREと呼ばれる運動のことを考えずにはいられませんでした。
FIRE 運動に馴染みのない方のために説明すると、これは収入のかなりの割合 (30% から 80% 程度) を貯蓄して早期退職するという考え方です。
FIRE コミュニティは独自の言語を使用します。誰かに番号を尋ねると、彼らは「48」のような答えを返すでしょう。この数字は、彼の投資によって残りの人生における現在の生活水準を支えられるようになる年齢です。
私にとって、早期退職という刺激的で非常に具体的な目標に焦点を当てることは、経済的自立コミュニティの非常に多くの人々が状況を好転させることができる理由を説明するのに役立ちます。
もちろん、多くの人にとっては、借金が山積みなので、早期退職など考えることもほとんどありません。しかし、そのような場合でもこのコンセプトは依然として強力であると思います。
たとえば、借金に苦しんでいる場合、借金がなくなる日付を追跡することが効果的な戦術の 1 つとなります。
このコンセプトは非常に強力だと感じたので、現在の状況に基づいて借金から解放される正確な時期を算出できる無料のGoogleスプレッドシート（リンク先は使用方法の説明）を作成しました。
収入や毎月のクレジットカードの請求額など、基本的な財務情報を入力するだけです。すると、計算機は全額を完済するのにかかる正確な月数を表示します。その後、毎月スプレッドシートを更新して、数値を向上させることができます。
以下のことを行ってください。高金利の借金がある場合は、無料の債務返済スプレッドシートを使用して、借金のない期間を計算してください。現在、老後資金のために投資をしている場合は、経済的に自由になれる年齢を必ず記録してください。
ヒント6：明日のためにプラスを貯めよう
研究によると、 2004年に実施されたある学術研究では、将来の昇給分の一部を貯蓄することを事前に約束していた参加者は、そうしなかった参加者よりも3倍以上多く貯蓄できたことが明らかになった。
今月Plusを貯められない言い訳を考えるのは簡単です。でも、もっと簡単な方法があるのをご存知ですか？それは、例えば1年後など、将来に向けてPlusのお金を貯めることを今日から決意することです。
上記の研究で、シカゴ大学の行動ファイナンス研究者リチャード・セイラー氏とカリフォルニア大学のシュロモ・ベナルツィ氏は、驚くべき結果を発見しました。
- 参加者の78%が将来の給与増加分の一部を貯蓄することに同意した。
- これらの参加者のうち、80%はXNUMX回目の昇給後もプログラムに残りました。
- 参加者の平均貯蓄率は3.5か月間で13.6%から40%に増加しました。
以下の手順を実行してください。勤務先が提供する貯蓄プランに自動増額機能があるかどうかを確認してください。この機能を使うと、自分で設定した基準に基づいて401(k)プランへの拠出額を自動的に増額できます。例えば、12か月ごとに貯蓄率をX%自動的に引き上げることができます。
プランに自動エスカレーションがない場合は、次の 2 つのオプションを検討してください。
- 昇給するたびに貯蓄率を上げることを約束しましょう。
- カレンダーにリマインダーを設定して、雇用主が提供する貯蓄プランへの拠出額を四半期ごとに 1% 増やします。確かに、その金額は小さいですが、それが重要なのです。給料からお金が減っていることにも気づかないのです。
ヒント7：「購入」待ちリストを作成する
ご存知でしたか？ある研究では、「今はダメ、後で」と自分に言い聞かせた参加者は、その後数分、数時間、数日の間にチョコレートケーキにお金を使いすぎる可能性が低くなりました。
二度と不必要なものは買わないと宣言する代わりに（私たちは皆、時々衝動に負けてしまうので、それは非現実的な目標です）、夢を見ることを自分に許し、「今はダメ、後で」と言ってみましょう。
キャンディーを食べるにしても、オンラインで買い物をするにしても、その衝動自体には何も問題はありません。問題になるのは、ショッピングカートが 10 分後にいっぱいになったり、何も考えずに注文してしまったりすることです。
次のことを試してみてください。衝動買いをしないように、「購入リスト」を作成しましょう。これは、将来購入したいもののリストです。30日経ってもその商品がリストに残っていて、お金にも余裕があるなら、購入しても良いと自分に許可を与えましょう。
「購入予定」リストの興味深い点は、衝動買いを減らすだけでなく、何かを購入したいという欲求を完全になくしてしまうことが研究で明らかになっていることです。
先ほど述べた意志力の分野の先駆的な研究者であるロイ・バウマイスターは次のように説明しています。
「[…] このものは後で手に入れられると自分に言い聞かせることは、心の中では今手に入れているのと似たような働きをします。ある程度、欲求を満たしてくれるのです。」
ロイ・バウマイスター
お金を早く節約する方法：まとめ
「お金を節約するヒント」の記事のほとんどは、お金をかけられないものに関するものです。コーヒーを飲まない、外食しない、食料品店で高価なブランド品を避ける、夢の休暇をあきらめて代わりに家で過ごすなど、支出習慣をコントロールする簡単な方法は枚挙にいとまがありません。
これらの簡単な方法は生活費を削減するのに役立ちますが、これらの推奨事項はすでにご存知でしょう。
しかし、意志の力は限られた資源であることを示す多くの研究があることをご存知ないかもしれません。自分自身に「ノー」と言いすぎると、人生のさまざまな分野で有害な影響が生じる可能性があります。
ですから、物事を必要以上に難しくするのではなく、より賢明な方法を考えてみてください。この記事で紹介されているテクニックや戦略は、簡単に実践でき、あなたの経済目標や貯蓄目標の達成に効果的です。さあ、投資の方法を学び、毎日お金を稼ぎましょう。
