消費者金融保護局（CFPB）：その役割と責任に関する詳細な説明

更新：28月XNUMX日

ドナルド・トランプ大統領が1月下旬に就任して以来、消費者金融保護局（CFPB）は、その活動範囲と人員を削減しようとする試みに幾度となく直面してきた。直近では、トランプ大統領が7月4日に署名した、いわゆる「ビッグ・ビューティフル・ビル」によって、同局の予算上限がほぼ半減された。しかしながら、同局は依然として運営を続け、一部の活動は継続している。

消費者金融保護局は2008年の金融危機後に設立され、設立以来の活動により、消費者に約20億ドルの救済措置を提供してきた。

消費者金融保護局（CFPB）とは何ですか？

消費者金融保護局（CFPB）は、銀行、貸金業者、その他の金融機関を含む消費者金融セクターを監督するために設立された政府機関です。

その名称が示すように、この機関は消費者保護に重点を置いており、消費者が公正で透明性があり競争力のある金融市場にアクセスできるようにすること、金融教育を提供すること、そして消費者が自身の個人金融データを保護する方法を理解できるように支援することを目指している。

消費者金融保護局（CFPB）：その役割と責任に関する詳細な説明

消費者金融保護局はどのような活動をしているのですか？

消費者金融保護局は、複雑な金融市場における借り手の脆弱性を露呈させ、不公正、欺瞞的、または悪質な融資慣行を目の当たりにした金融危機を受けて、2010年のドッド・フランク・ウォール街改革・消費者保護法に基づいて設立された。

この機関の設立は、消費者金融分野における監督と説明責任を強化し、これまで統一的な監督の対象外で事業を行ってきた金融商品・サービスの提供者を監督するための専門機関を連邦政府に与えることを目的としていた。

CFPBの主な任務は以下のとおりです。

• 金融サービスおよび金融商品の透明性を向上させることを目的とした規則を制定する。
• 金融サービス会社の監督。
• 消費者保護法の施行。
• 消費者からの苦情への対応。
• 消費者に金融に関する権利と責任について教育する。

また、同事務所は、これまで複数の政府機関や部署に分散されていた一部の業務も引き継いだ。

2025年には、消費者金融保護局（CFPB）の役割はどのように変化するでしょうか？

4月16日付で消費者金融保護局（CFPB）職員に送付された、2025年の同局の執行および監督の優先事項を概説したメモによると、現政権下で同局の優先事項は劇的に変化した。

メモによると、新たな指示内容は以下のとおりです。

• 医療費債務、ピアツーピア融資プラットフォーム、学生ローン、送金、消費者データ、デジタル決済、犯罪歴のある個人への融資などに関連する特定の問題には関わらないようにする。
• 監督活動を縮小し、消費者からの苦情に基づく損害賠償の解決や調停に重点を置く。
• 焦点は、銀行を含む預金取扱機関に当てられており、非銀行系の金融サービス会社は対象外とされている。
• 罰金を科して機関の罰金基金に積み立てるのではなく、消費者に補償することを優先すべきだ。
• 管轄が重複する場合、一部の事件を州や他の連邦機関に委ねることで、執行における重複を減らす。
• 議会で可決され、ドナルド・トランプ大統領が7月4日に署名した法案により、同事務所の予算上限はほぼ半減された。

4月30日と5月6日に、消費者金融保護局（CFPB）は、中小企業向け融資プログラムおよび「今すぐ購入、後払い」サービス提供業者に対する監督を縮小することを示す追加声明を発表した。

現在、同機関はラッセル・ヴォート暫定長官が率いており、ヴォート氏は行政管理予算局長も兼任している。

旧消費者金融保護局の主な業績

最新の規模縮小以前、CFPBの経営および監督業務により、消費者への払い戻し、元本減額、債務免除、その他の救済措置として21億ドルがもたらされた。

同事務所は設立以来、消費者保護法に違反した企業や個人に対し、5億ドルを超える民事罰金を科してきた。

彼の過去の作品の例としては、以下のようなものがある。

• 銀行は偽口座を作成したとして罰金を科された。
• 有害な慣行に関与している民間の学生ローン貸付業者および連邦ローンサービス提供業者に対して措置を講じる。
• 差別的な融資慣行の調査。
• 違法な車両牽引行為を阻止せよ。
• 詐欺被害に遭った顧客に対し、返金命令を発行する。
• 教育省による学生ローン免除の取り組みを支援する。
• 新たな金融商品および金融技術の規制。

プラス：
何 危機に瀕している 消費者金融保護局が運営を停止したらどうなるだろうか？

消費者金融保護局は現在どうなっているのでしょうか？

消費者金融保護局は業務の一部を再開したようだが、その方法は前政権時代とは大きく異なっている。

常任の局長が不在であり、同機関を解体しようとする試みをめぐる訴訟が提起されている状況では、消費者金融保護局（CFPB）の長期的な将来は依然として不透明である。

経営陣の刷新と代理店の規模縮小の試み

トランプ氏が1月に大統領に就任して間もなく、消費者金融保護局（CFPB）は、その規模を縮小または解体することを目的とした措置の標的となったようだ。

2月1日、前局長のロヒット・チョプラ氏が解任され、新体制は本部閉鎖や業務停止命令の発令など、事務所の業務の一部を停止させるための迅速な措置を講じた。

その他の進展としては、以下の点が挙げられます。

• イーロン・マスク氏が主導する政府効率化局（DOGE）の関与は、同局内で拡大している。2月7日、マスク氏はXプラットフォームに「CFPB RIP」というメッセージを投稿した。
• ラッセル・ヴォート長官代行は、同機関の予算削減計画を発表した。
• 同事務所のXプラットフォーム上のアカウントとホームページは削除されたが、公開されていた研究論文や規則、苦情データベース、教育資料の一部は引き続き閲覧可能だった。
• Voteは、企業が業務停止命令に違反した消費者金融保護局（CFPB）の職員を通報できる新たなホットラインの開設を発表した。
• 当初の解雇対象者は約150人だったが、さらに大規模な人員削減が行われる可能性も示唆されている。
• 全米財務省職員組合は2月13日、ヴォート社が同省職員の95％以上を解雇する計画を立てているとして訴訟を起こした。

訴訟は、ストライキ命令の有効性を争うものである。

消費者金融保護局（CFPB）の職員を代表する労働組合が提起した訴訟は、新政権による同局の解体に向けた取り組み、具体的には職員の大部分の解雇や、議会が同局に実施義務があるとみなしている活動の停止といった試みに異議を唱えるものである。

裁判が進むにつれて、消費者金融保護局（CFPB）の幹部らは、局の職員、記録、または資金を削減するという計画の一部を進めないことに正式に合意した。これは、政府機関閉鎖の可能性に備えることの重要性も浮き彫りにしている。

3月28日、エイミー・バーマン・ジャクソン連邦地方裁判所判事は、訴訟が継続している間有効な仮差し止め命令を発令した。

しかし、控訴裁判所の判事団は、バーマン＝ジャクソン判事の命令を取り消すべきだとする消費者金融保護局（CFPB）の主張を審理する間、一時的に命令を解除した。この訴訟の次回の審理は4月9日に予定されている。

バーマン・ジャクソンの命令は、CFPBの幹部が以下のことを行うことを阻止するはずだった。

• データまたはレコードを削除します。
• 従業員の雇用契約の終了。
• 2月に発令されたストライキ命令を実施する。

また、同事務所は2月10日以降に解雇された従業員を復職させ、オフィスまたは自宅で業務を遂行できるようにし、消費者苦情処理システムの継続的な運用を確保することも求められる。

バーマン・ジャクソン判事は意見書の中で、これらの行為を阻止できなければ、裁判所がそれが法的に許容されるかどうかを判断する前に、当該機関の認可が取り消される可能性があると述べた。

裁判所文書によると、フット氏が2月10日に従業員に対し「一切の業務を行わないように」と指示するメールを送信した後、事務所の業務はほぼ停止した。

しかし、裁判所が差し止め命令を検討している間、消費者金融保護局（CFPB）は、議会によって義務付けられた活動の一部、例えば消費者苦情処理プログラムなどを再開した。

3月15日、ニューヨーク・タイムズ紙は、同局の消費者対応チームが約1万6000件の苦情の未処理分に対処するために取り組んでいると報じた。

消費者金融保護局（CFPB）が一部の執行措置を撤回

同時に、トランプ政権は、同局が前任期に開始した措置の一部を撤回した。

消費者金融保護局（CFPB）は、金融サービス会社に対する訴訟を少なくとも10件取り下げており、これらの訴訟は「再訴禁止」として却下された。これは、CFPBが同じ申し立てに基づいて当該企業を再訴する権利を放棄したことを意味する。

取り下げられた最も注目すべき事例は以下のとおりです。

• Zelleの運営会社とその所有者であるバンク・オブ・アメリカ、JPモルガン・チェース、ウェルズ・ファーゴの3社が、ユーザーを詐欺から保護する義務を怠り、顧客に8億7000万ドルの損失をもたらしたとの疑惑が持ち上がっている。
• キャピタル・ワンが、360貯蓄口座の保有者に対し、類似した名称でより高い金利の新しい貯蓄口座を開設する機会を隠蔽することで、数百万人の消費者を欺き、約20億ドルの利息を奪ったという主張。
• ペンシルバニア高等教育支援機関（学生ローンサービス提供機関）が、破産手続きで免除された学生債務を違法に回収し、借り手に関する不正確な情報を信用情報機関に送付したとの疑惑が持ち上がっている。
• Rocket Homes社が、住宅購入者をRocket Mortgage社に紹介したブローカーや住宅ローン代理店に違法なリベートを支払っていたという疑惑。
• ヴァンダービルト・モーゲージ＆ ファイナンス プレハブ住宅の購入者のローン返済能力を適切に評価していなかった。
• 大手信用情報機関3社のうちの1社であるトランスユニオンとその元CEOジョン・ダナハーが、消費者を意図せずサービスに加入させたり商品を購入させたりする可能性のあるデジタル「ダークパターン」を引き続き使用することで、2017年の執行措置に違反したとの疑惑が持ち上がっている。

執行手続きのさらなる進展

7月1日、消費者金融保護局（CFPB）は、2024年にネイビー・フェデラル・クレジット・ユニオンとの間で合意した、当座貸越手数料に関する9500万ドルの和解から撤退する動きを見せた。

当初の和解案では、信用組合は影響を受けた軍関係者に80万ドルを返還するほか、15万ドルの罰金を支払うことになっていた。

別の事例では、消費者金融保護局（CFPB）は、タウンストーン・フィナンシャル社が差別的行為の疑いに関する訴訟を解決するために2024年11月に支払った10万5000ドルの罰金を同社に返還させようとしている。

3月26日にタウンストーン社と共同で提出された裁判所文書の中で、消費者金融保護局（CFPB）は、当初の調査は不当であり、訴訟は貸金業者の憲法修正第1条の権利を侵害しているとして、最終判決と命令を覆すよう裁判所に求めた。

プロパブリカの調査によると、同事務所は数十社の金融サービス会社が関与する不正行為の疑いに関する複数の調査も中止した。これらの調査は、法的措置につながる可能性があった。

CFPBの規則は物議を醸している

新政権への移行に伴い、前政権下で制定されたものの未施行だった規則は一時停止された。その他の規則については、裁判所、議会、あるいはその両方で異議申し立てが行われている。

クレジットカードの延滞料金

連邦判事は、クレジットカードの一般的な延滞料金を32ドルから8ドルに引き下げる規則を無効とした。

この決定は、消費者金融保護局（CFPB）と訴訟原告からの要請に応じたもので、両者は規則の発効を阻止しようとしていた。CFPBの新幹部らは、この規則がカード発行会社に「違反行為に対して合理的かつ相応な」罰則を課すことを認めるCARD法に違反しているという点で意見が一致した。

当座貸越手数料

議会審査法に基づき、連邦議会は、両院が不承認決議を可決し、大統領がそれに署名することで、連邦機関の規則を覆すことができる。

これまでのところ、厳しい精査を受けていた2つの規則が廃止された。

• 資産が100億ドルを超える金融機関を含む大手銀行や信用組合が課す当座貸越手数料を引き下げる規則が10月1日に施行される予定だったが、業界からの強い反対に直面した。
• この規則案は、消費者金融保護局（CFPB）に、Apple Payのようなデジタルウォレットや、VenmoやZelleのような個人間デジタル決済アプリケーションを提供する企業を監督する権限を与えるものだった。

その他の規則は依然として課題に直面している

医療費債務の解消

裁判官は、2025年1月7日に発効予定だった消費者金融保護局（CFPB）の規則を覆した。

この規則が施行されていれば、推定49億ドルに上る未払い医療債務が消費者信用情報から削除され、今後、医療費の請求書が信用情報に記載されることも防げたはずだった。

また、この法律は、貸し手が借り手の返済能力を評価する際に、医療費債務を考慮に入れることを阻止するものでもあった。

「今すぐ購入、後払い」サービス

執行猶予に加えて、同機関は「今すぐ購入、後払い」サービスの利用者に追加的な保護を与えていた解釈規則を撤回する予定であると発表した。これは3月26日付の裁判所提出書類に記載されている。

2024年5月に発令されたこの規則は、「今すぐ購入、後払い」サービス提供業者を、貸付法の下でクレジットカード会社と同様に扱うものだった。

フィンテック協会は10月にこの規則に異議を唱える訴訟を起こした。

消費者金融保護局は、あなたのためにどのような支援をしてくれるのでしょうか？

CFPBは、消費者に対して以下のような複数の直接サービスを提供しています。

苦情を提出する:
消費者は、クレジットカード、住宅ローン、その他の消費者ローン、信用情報、債権回収など、金融商品やサービスに関する苦情を申し立てることができます。

CFPBの役割は、問題となっている企業から回答を得ようとすることにとどまらず、消費者の苦情を利用して取り組みの優先順位を決定することでもある。

同事務所は、苦情に関する公開データベースも管理しており、消費者が最も多くの苦情を受けている組織や製品、あるいは最も多くの問題と関連付けられている組織や製品を特定するのに役立ちます。

違反の報告:
現在金融業界で働いている方、または過去に働いていた方で、不正行為を報告したい場合は、指定された連絡手段をご利用ください。

消費者金融保護局への連絡方法

苦情、意見、または具体的な報告を提出する最善の方法は、上記に記載されている直接リンクを使用することです。

詳細情報や機関への連絡方法については、以下の方法をご利用ください。

消費者金融保護局のウェブサイト：
消費者金融.gov

CFPB図書館に質問する：
図書館は CFPBに問い合わせてください 金融商品やサービスに関する様々な質問にお答えします。

電話番号：
855-411-2372

苦情を提出するためのメールアドレス：

消費者金融保護局
私書箱27170
ワシントンD.C. 20038

その他のすべての連絡先住所：

消費者金融保護局
1700 G セント NW
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