知っておくべき最も重要なこと
- 効果的な予算を作成するには、まず銀行取引明細書、クレジットカードの明細、請求書など、すべての財務データを収集することから始めましょう。
- 収入と支出を示す書類を集めて、自身の財政状況の出発点を把握することは、予算編成の方向性を定める上で不可欠です。
- 自分にとって本当に必要な予算を組むには、時間と継続的な調整が必要です。
先日、「予算の立て方を教えてください」と質問されました。この質問を通して、予算編成のプロセスは誰にとっても分かりやすいものではないということを改めて実感しました。
効果的な予算を作成する方法を学ぶには、知識だけでなく、時間、試行錯誤も必要となる。
今日は、あなたに合った予算を作成するための簡単な手順をご紹介します。予算編成に関するさらに役立つヒントについては、予算編成と支出管理を成功させるための包括的なガイドをご覧ください。なお、予算は少なくとも最初は調整が必要になることをご了承ください。
でも最終的には、あなたにとって完璧なシステムが手に入るでしょう。準備はいいですか？
予算の作成方法
効果的な予算を作成するには、まずいくつかの手順を踏む必要があります。ここで説明する手順は、予算を円滑かつ効率的に運用するのに役立ちます。
どこから始めればいいでしょうか？まずは、すべての財務情報を集めることから始めましょう。
1. すべての財務データを収集する
ロードトリップに出かけるときは、目的地までの行き方を知っておく必要があります。GPSシステムに目的地を入力すると、重要な質問が表示されます。「出発地点はどこですか？」
成功する予算を作成するには、同じ情報が必要です。出発点が分かれば、目標達成までの道筋を描くことができます。
財務データの収集には、銀行取引明細書、クレジットカード明細書、請求書などが含まれます。また、月々の支出と収入を示すその他の書類も収集します。
自宅に保管している紙の明細書を使用するか、必要に応じてオンラインで口座を確認してください。すべての財務データが集まったら、ステップ2に進んでください。
2. 収入と支出をすべて合計する
次のステップは、すべての収入と支出をまとめることです。予算編成に関する包括的なガイドについては、予算編成を成功させるための役立つヒントをご覧ください。収入については、毎月の手取り給与を記録して合計してください。
もちろん、既婚者の場合は、配偶者の収入もすべて含める必要があります。副業やアルバイト、その他の定期的な収入源も忘れずに含めてください。
次に、毎月の支出をリストアップする必要があります。まずは、ノートやExcelスプレッドシートに概算支出を書き出してみましょう。含めるべき支出の例としては、以下のようなものがあります。
- 住宅関連費用には、住宅ローンや家賃の支払い、光熱費（電気、水道、ガスなど）、ケーブルテレビ料金、修理・維持費などが含まれます。
- 車のローン、燃料費、公共交通機関の利用料、車のメンテナンス費用、保険料などの交通費。
- 食費や日用品などの基本的な生活費。
- 携帯電話料金、娯楽費、美容院・理髪店代、ジムの会費、衣類代などの個人的な支出。
- 育児費用、ペットの世話費用、旅行費用、医療費などの家族支出。
- 自動車ローン、クレジットカード、学生ローン／個人ローンなどの負債およびローン費用。
- 貯蓄やその他の投資に充てたお金のうち、税引き前投資ではないもの。
その他、すぐに思い出せる定期的な支出もすべて書き出しましょう。支出を紙やスプレッドシートに書き出すことから始めるのが良いでしょう。
しかし、いずれはもっと簡単に使える予算管理アプリに切り替えたくなるかもしれません。
オンラインでお金を管理する
私たちは支出管理にEmpowerというオンラインサービスを利用しています。これは無料のサービスで、すべての金融口座を1か所に集約できます。そのため、1つのページで財務状況全体を把握できます。
このサービスのおかげで、細かい作業の多くが不要になりました。もう毎月の車の費用をすべて合計する必要がなくなったんです。
その代わりに、Empowerがそれをやってくれます。私がやることは、ログインして正しく分類されていることを確認するだけです。
Empowerのようなオンライン予算管理システムは、効果的な予算管理の方法を根本的に変えました。これらのシステムを利用することで、お金の管理にかかる時間を大幅に節約でき、金銭的なミスを避けることができます。
他におすすめの予算管理ツールとして、Mintがあります。MintはEmpowerと同様に完全無料です。ただし、Empowerほど詳細な機能は備えていません。
次にすべきことは、収入と支出を比較することです。
3. 予算と収入を比較する
すべての財務データを収集し、月々の支出リストを作成し、次に収入リストを作成したら、収入から支出を差し引きます。
お金が余っていますか？素晴らしい！そのお金の使い道については後ほどお話ししましょう。それとも、明細書の一番下にマイナスの数字が表示されていますか？つまり、毎月の収入よりも支出が多いということでしょうか？
毎月の支出が収入を上回っている場合は、支出を減らすために予算を調整する必要があります。累積債務の解消方法について詳しくは、こちらの記事をご覧ください。毎月末に残高をゼロにするために、支出をどれだけ削減する必要があるかを計算してみましょう。
これはゼロ予算と呼ばれています。その目的は？稼いだお金をすべて特定のタスクに割り当てることです。
ゼロ予算の作り方
収入ゼロの予算は、毎月お金が足りない場合でも、余剰金がある場合でも有効です。お金が足りない場合は、収入と支出が等しくなるまで支出を削減し続けましょう。
支出を削減するための方法をいくつかご紹介します。
- 娯楽や外食への支出を減らすか、なくす。
- 食費を削減しましょう：食料品を購入する際にお金を節約する方法はたくさんあります。
- 高価な車を、より低額または無払いの、信頼性の高い車に買い替えましょう。
- ケーブルテレビや衛星放送の契約、ジムの会員費といった贅沢品は解約しましょう。
- 自動車保険などの基本的な支出について、よりお得なプランを探しましょう。
「すべてを見直す」予算計画は、支出を削減するのに役立ちます。「すべてを見直す」予算では、予算の各項目を見直し、「この支出をどうすれば削減またはなくせるだろうか？」と自問自答します。
支出を最大限に削減してもなお赤字が残る場合はどうすればよいでしょうか？その場合は、収入を増やす必要があります。
毎月お金が余ったらどうなるだろう？
逆に、毎月の支払いを済ませた後、お金が余るという状況に陥ることもあるでしょう。あるいは、予算上は黒字になるはずなのに、銀行口座の残高がそうではないという場合もあるかもしれません。
これはよくある問題で、たいていは計画性のない、記録されていない支出が原因です。ファストフード店への気まぐれな立ち寄り、スーパーマーケットでの衝動買い、あるいは衝動的な買い物などは、毎月かなりの金額を簡単に消費してしまう可能性があります。
月初めに余ったお金を有効活用することで、無駄遣いを避けることができます。衝動買いという「ブラックホール」にお金を注ぎ込む必要がなくなり、多くの人が経済的に破綻するのを防ぐことができます。
残りの収入をどう活用できるかについては、後ほどお話ししましょう。具体的には、あなたの経済的な目標について話し合うことで、どのように活用できるかをお伝えします。
4. 経済的な目標を設定する
経済的な目標を書き出すことは、経済的な成功に不可欠な要素です。自分自身に「経済的に何を達成したいのか？」と問いかけることは非常に重要です。
緊急資金を準備したいですか？それとも、お子様の大学教育資金を貯めたり、老後のためにプラス投資をしたりしたいですか？
あなたの経済的な目標を5つか7つ書き出してください。短期目標、中期目標、長期目標をそれぞれ考えてみましょう。
- 短期目標は通常、1年以内、あるいはそれよりも短い期間で達成される。
- 中期目標の達成には、通常1年から5年かかる。
- 長期目標の達成には通常5年以上かかる。
各カテゴリーにつき2～3個の目標を設定するようにリストを整理してみてください。パートナーがいる場合は、一緒に目標を計画しましょう。
人生において何が大切なのか、そして5年後、10年後、20年後にどうなりたいのかについて話し合ってみましょう。その答えを基に、目標を明確にしてください。
目標設定のセッションには時間がかかる場合がありますが、それはごく普通のことです。これまで目標について話し合ったことがない場合は、人生で本当に何を望んでいるのかを考えるのに時間がかかるでしょう。
予算を立てる際、これらの目標は、そもそもなぜ予算を立てるのかという「理由」を思い出すのに役立ちます。そして、自分にとって最も重要な方法でお金を使うのに役立ちます。
例えば、来年イタリア旅行に行くために貯金したいとしましょう。このような目標があれば、外食にお金を使いすぎるのを避けるのがずっと簡単になります。
目標を明確にすることで、作成した予算を守りやすくなります。だからこそ、この次のステップは他のステップと同じくらい重要なのです。
5. 予算を調整し、パートナーを巻き込みましょう。
多くのカップルは家計管理について協力していません。しかし、これは結婚生活におけるお金の管理において重要な要素です。パートナーが家計管理に関わっていないと、金銭面での意見の相違が家庭内に容易に生じてしまう可能性があります。
パートナーと二人で話し合い、それぞれの項目にいくら予算を割り当てるかを決めましょう。
どちらか一方がより多くのお金を使いたいと思う分野もあるでしょうから、柔軟に対応しましょう。また、両方がより多くのお金を使いたいと思う分野もあれば、より少ないお金を使いたいと思う分野もあるでしょう。目標は、できるだけ質素な生活を送ることではありません。
目標は、お二人にとって無理のない予算を立て、同時にそれぞれの経済的な目標達成を支援することです。
夫婦間で家計を共有することは、意見の相違を避け、経済的な目標をより早く達成するのに役立ちます。たとえそれぞれが自分のお金を持っていたとしても、予算や金銭的な問題について話し合うことは有益です。
まとめ
予算編成は、あらゆる成功する財務計画において不可欠な要素です。上記の手順に従うことで、自分に合った予算を作成できます。
完璧にフィットさせるには、時間と調整が必要になることを覚えておいてください。
