より良い財務管理：お金を完全にコントロールするための4つの実践的なステップ

• お金の管理は、自分が何を望んでいるのかを知ることから始まる。. 明確な目標を設定し、計画を立てる 大切なのは、支払わなければならない請求書だけではなく、あなたが望む人生を送ることです。
• 個人財務の本質は、収入と支出の差を広げることにある。収入よりも支出を少なくしなければ何もうまくいかない。そして、その差額を作ることで、貯蓄や投資、そして経済的な進歩のための余地が生まれる。
• システムは意志力に勝る。 貯蓄、借金返済、投資を自動化することで、目標を自動的に達成できます。調査によると、これが最も確実な成果を上げる方法です。

お金の管理についてストレスを感じている状態から、自信と能力を感じられる状態へと移行するには、どうすればよいのでしょうか？

研究によると、収入に関係なく、経済的な計画を立てている人は、不安や抑うつを感じない可能性が2倍高いことが示されている。

お金の管理は、一定の手順に従うことで最も効果を発揮します。そして、その手順は、お金で何を達成したいのかを明確にすることから始まります。目標が明確になれば、他のすべてのステップは実行しやすくなります。

このガイドでは、あなたの現在の状況に関わらず、明確な計画を立てられるよう、お金の管理に関する4つのステップを順を追って説明します。

お金の管理の基礎

お金の管理が上手になるためには、4つの異なるステップを踏む必要があります。

1. 自分の価値観を明確にし、経済的な目標を設定しましょう。
2. 自分の出発点を理解する
3. キャッシュフローを計画し、自動化する
4. 進捗状況を追跡し、調整を行う

الخطوة1： 自分の価値観を明確にし、経済的な目標を設定しましょう。

お金の管理は、目標が自分にとって本当に大切なことを反映している場合に最も効果的です。最初のステップでは、まず自分の価値観を明確にし、次にその価値観を明確な財務目標に落とし込むことで、これらの考え方を統合します。

パート1：自分の価値観を定義する

あなたの価値観は、お金に関するあらゆる決断の土台となるものです。

価値観とは、あなたの意思決定を導く中心的な考え方（2つか3つ）のことです。価値観は、あなたにとって本当に大切なことを理解するのに役立ち、目標に意味と方向性を与えてくれます。

価値観は人によって異なりますが、大抵は以下のいずれかに分類されます。

• 安全性。 安定した、予測可能な経済的未来への願望。
• 蓄積。 時間をかけて純資産を増やすことに集中しましょう。
• フリーダム。 経済的なプレッシャーを感じることなく、人生の選択ができる能力を優先しましょう。
• ブドウ園。 他者に与え、支援したいという願望。
• 楽しみ。 経験や幸福をもたらすものにお金を使うことを選択する。
• 家族。 愛する人々の幸福と安定を確保する。

人々の価値観を定義する際に私がよく尋ねる質問は次のとおりです。

「何年も経って人生を振り返ったとき、優先しなかった価値観を後悔するだろうか？」

この質問を使って、あなたにとって最も重要だと感じる価値観を特定し、書き出してください。上記のカテゴリーは出発点として役立ちますが、ご自身の言葉で自由に定義してください。それはあなた自身の価値観です。

パート2：財務目標の設定

自分の価値観を明確にしたら、次のステップは、オーナーに支援してもらいたい大きな目標を定義することです。

現時点では、正確な数字については気にしなくて大丈夫です。収入、支出、キャッシュフローを理解した上で、後々考えれば良いでしょう。

今は、より大きな視点に目を向けましょう。

始めるにあたって役立つ3つの質問を以下に示します。

1. もし明日、経済的なプレッシャーが全くない状態で目覚めたら、何が変わるだろうか？
2. 将来、どんなことができるようになりたいですか？どんなものを所有したいですか？どんな経験をしたいですか？
3. あなたの価値観に最も合致する目標はどれですか？

思いつく限りの目標を、たとえ大きすぎる目標や達成不可能に思える目標でも書き留めておきましょう。自分の経済状況を完全に把握した上で、後でそれらを整理し、優先順位を付ければ良いのです。

قراءات ذات صلة

このプロセスにおいてPlusサポートをご希望の場合は、役立つガイドを2つご用意しています。1つは1ページのテンプレートを含む財務計画の作成方法に関するもので、もう1つは明確な財務目標を設定する方法を解説したものです。

ステップ2：自身の経済状況を把握する

自分の価値観と目標を明確にした今、次は現状を評価する時です。

このステップは、年1回の健康診断で血液検査を受けるようなものだと考えてください。目的は数値を評価することではなく、現状を理解し、今後何をすべきかを判断することです。

この手順は2つの部分から構成されています。

パート1：純資産の計算

まず、自身の財政状況を明確かつ包括的に把握する必要があります。そうすることで、今後の状況を測るための初期的な基準点が得られます。

純資産額を計算するのが最も簡単な方法です。それは、総資産から負債を差し引いたものです。

純資産額は、あなたの経済状況を非常に明確に示してくれます。時間の経過とともに、この数字が上昇傾向にあるのか下降傾向にあるのか、そしてあなたが目標に向かって着実に前進しているのかどうかをすぐに把握できます。

出典：純資産を計算するための無料スプレッドシートテンプレート。

パート2：キャッシュフローの測定

第二に、収入と支出をしっかりと把握する必要があります。目標達成のために資金を配分するには、毎月一定の黒字が必要であり、それを知る唯一の方法は、キャッシュフローを理解することです。

まずは、現在の収入と支出を見直すことから始めましょう。

これにより、過去の支出パターンを把握できます。次に、家賃、保険料、交通費、食費といった将来の固定費と、真に自由に使える支出を明確に定義しましょう。

これは重要な点です。なぜなら、固定費が収入の大部分を占めてしまうと、貯蓄や借金の返済が非常に難しくなるからです。

自由に使える支出額が分かれば、どこを改善すべきか、そして毎月目標達成のために現実的にいくら割り当てられるかを判断できます。

支出を追跡する方法

収入と支出を記録する方法はいくつかあります。

予算管理アプリを使えば、アカウントを同期させて支出の確認や分類を簡単に行うことができます。おすすめの予算管理アプリについては、私のガイドで詳しく解説しています。

シンプルなものが好みで、アカウントを連携させたくない場合は、無料の予算テンプレートが良い代替手段となり、プロセスを簡素化できます。

الخطوة3： キャッシュフローを計画し、自動化する

財務計画の作成に関する記事の中で、キャッシュフロー計画が財務計画において最も重要な側面であることを論じました。

多くの人は、ファイナンシャルプランニングというと投資ポートフォリオの管理を連想する。しかし、ほとんどの家庭にとって、キャッシュフロープランニング、つまり収入をどのように使うかを決めることの方がはるかに重要だ。

富を得る方法

キャッシュフロー計画の本質は、次の1つの質問に答えることにある。

毎月の収入のうち、目標達成のためにどれくらいの金額を充てることができますか？

例えば、純収入が10,000万ドルで、月々の支出が8,000千ドルだとすると、残りの2,000千ドルを自由に使うことができます。この段階でのあなたの課題は、まずこのお金をどこに使うかを決定し、次にそのプロセスを自動化するシステムを構築することです。

パート1：最初に何に焦点を当てるかを選択する

多くの人がここで苦労している。彼らは未来へのビジョンを持っているが、最初の一歩を踏み出す方法や、勢いをつける方法がわからないのだ。

優先順位を考える上で役立つ方法は、シンプルな枠組みに従うことです。

デイブ・ラムジーの「ベビー・ステップス」はその代表的な例です。私はその全てに賛同するわけではありませんが、富を築こうとする前にしっかりとした土台を築くという考え方を強化する点で、その構成は有用です。

簡単に言うと、ほとんどの人は以下の一般的な順序に従うことでより早く進歩できるでしょう。

1. 保存 小型非常用ボックス
2. 高金利の借金を返済する
3. 緊急資金を増やす
4. 投資を始め、長期的な目標達成に向けて努力しましょう。

この枠組みは、一度に一つのことに集中することを可能にします。

また、早すぎる先走った行動を防ぐ効果もあります。

例えば、長期的に資産を増やそうとする人は、貯蓄やセーフティネットが整う前に証券口座を開設したくなるかもしれません。これは一見有益に思えますが、多くの場合、逆効果になります。成長するためには、まずしっかりとした基盤が必要なのです。

自分の価値観を指針としてビジョンを描き、この優先順位リストを使って次に何に取り組むべきかを決めましょう。目標をいくつか選び、集中力を維持し、その土台がその後のすべてを支えてくれるようにしましょう。

パート2：まずは自分の目標を目指そう

あなたの目標は、退職後のための貯蓄を始めることだとしましょう。

あなたが検討している2つの選択肢は以下のとおりです。

1. 雇用主はあなたの給与から自動的に一定額を差し引きます。
2. 月末まで待って、どれだけの余剰資金が残っているかを確認し、その金額を投資に回しましょう。

もしこれらの戦略のどちらかが長期的にプラスのお金を節約することにつながるとしたら、私は毎回最初の選択肢を選ぶでしょう。

目的もなくお金を使うと、往々にして無駄になってしまう。それとは対照的に、最も重要な経済目標に事前に資金を割り当てておけば、それほど重要でないことは自然と解決していくように思える。

実際には、この考え方は逆予算編成と呼ばれている。

より具体的に言うと、これは月末まで待ってから資金を調達するのではなく、まずそれらの目標を返済することを意味します。

より良い結果を得るためには、このプロセスを自動化する必要があります。

自動化の具体的な形態は、達成したい目標によって異なります。しかし、ここでは一般的な財務目標に基づいたベストプラクティスをいくつかご紹介します。

1. 緊急資金を準備する給与が銀行に振り込まれた翌日に、当座預金口座から普通預金口座へ自動振替を設定しましょう。より効果的に運用するには、普通預金口座と普通預金口座を別の銀行に開設することをお勧めします。そうすることで、資金の引き出しがより困難になります。
2. 借金返済借金返済の雪だるま式効果を生み出す。残高が最も少ない借金（金利が最も高い借金ではない）については、最低返済額よりも高い金額を自動返済に設定する。
3. 短期的な貯蓄目標（車、家、結婚式など）を達成する緊急資金と同様に、当座預金口座から貯蓄口座への定期振替を設定しましょう。銀行によっては、サブ貯蓄口座を開設できる場合があり、目標にちなんだ名前を付けることもできます。
4. 投資401(k)などの企業年金制度を利用して、自動的に拠出を行いましょう。個人退職口座（IRA）への拠出の場合は、給与が振り込まれた直後に、当座預金口座から投資証券会社へ定期的に送金するよう設定してください。

パート3：その他のすべての支払いを自動化する

クレジットカード、ケーブルテレビ、インターネット、携帯電話、公共料金、その他の定期購読料など、毎月の請求書のほとんどを自動支払いに設定しておくのが最善です。

この手順は時間を大幅に節約できます。さらに重要なのは、支払いの遅延を防ぐのに役立つことです。信用スコアに影響を与える最も重要な要素の1つは期日通りの支払いであるため、この習慣は長期的に信用スコアを大幅に向上させる可能性があります。

同時に、これは給料日ごとに生活費をやりくりしている人にとって難しい場合もあります。もしあなたがそのような状況にあるなら、以下のヒントを参考にしてください。

• 自動支払いを利用すれば、毎月の最低支払額のみを支払うことができます。これにより、少なくとも延滞料金を回避することができます。理想的には、その後、手動でより高額の支払いを行うことができます。
• 少額の手数料が繰り返し発生する当座貸越手数料を請求しない銀行口座を開設しましょう。手数料が高い銀行を利用しているなら、乗り換えを検討してみてはいかがでしょうか。私のお気に入りの銀行の一つであるChimeでは、口座保有者は100ドルまでならペナルティなしで当座貸越が可能です。
• 通知を活用するテキストメッセージやメール通知を利用して、月を通して請求書の支払期日や銀行口座残高が減少した時期などを把握しましょう。

ステップ4：重要な点を追跡し、必要に応じて調整する

お金の管理は、一度設定したらそれで終わりというものではありません。ここで目指すのは、長期的に目標達成に向けて努力を続けられるような、シンプルなシステムを構築することです。

ピアソンの法則は、このことの重要性を強調している。

「業績が測定されると、業績は向上する。業績が測定され、報告されると、改善のペースは加速する。」

これを理解するのに役立つのは、GPSシステムを想像してみることです。もし曲がるべき道を間違えても、GPSは失敗したとは言いません。単に再計算して、正しい道に戻してくれるだけです。

家計管理も同じ原理です。進捗状況を把握することで、細かな調整を行い、目標に向かって着実に前進するために必要な情報を得ることができます。

使用する具体的なシステムは目標によって異なりますが、原理は同じです。

重要な数値を追跡し、目標を定期的に見直し、必要に応じて微調整を行いましょう。こうした習慣は時間をかけて積み重ねられ、これまでのステップで築き上げてきた勢いを維持するのに役立ちます。

以下は、計画通りに進めるために使えるチェックリストの例です。

お金をより効果的に管理するための結論

お金の管理方法を学ぶことは、時間をかけて身につけるスキルです。毎週すべてが完璧にうまくいくとは期待しないでください。しかし、このプロセスに真剣に取り組めば、徐々に能力が向上していくことに気づくでしょう。

最初は難しいこともあるだろうし、必ずしも計画通りに進むとは限らない。

物事がうまくいかないときは、以下の基本事項を守りましょう。

• 自分の現在の経済状況を把握することで、改善策について賢明な判断を下すことができるようになります。
• キャッシュフローの管理 あなたの目標達成を支援するために。
• 「まず自分に支払う」ことで、最も重要な経済目標を優先しましょう。
• 可能な限り多くの財務プロセスを自動化する。
• 進捗状況を確認するために、重要な事項を記録しておきましょう。

これらの基本を身につければ、家計を管理し、安定した経済的な未来を築くための土台ができます。もしあなたが完全な経済的自立を目指しているなら、これらの知識は仕事に就かなくても生活していくことを可能にするでしょう。