知っておくべき最も重要なこと
- 常にあなたの最善の利益を考えて行動してくれる、信頼できるファイナンシャルアドバイザーを選び、潜在的な利益相反を避けるために、そのアドバイザーへの報酬体系を明確に理解しておきましょう。
- 面接を行う前に、BrokerCheckなどの信頼できるプラットフォームを通じて、ファイナンシャルアドバイザーの資格、経歴、職務実績を慎重に確認してください。
- あなたの信念と投資哲学が一致し、個々の目標に合った、カスタマイズされた柔軟な投資アプローチを提供してくれるアドバイザーを見つけましょう。
お金の管理が負担になっているかもしれませんし、予算を立てることに疲れている（あるいは予算を守れない）かもしれませんが、だからといって財務計画が不要というわけではありません。
幸いなことに、お金を扱ったり管理したりすることを実際に楽しむ人もいる。
ファイナンシャルアドバイザーは、あなたが苦労して稼いだお金の計画をサポートしてくれる存在ですが、自分に合ったアドバイザーを選ぶのはあなた自身の責任です。良好で実りある長期的な専門家としての関係を築くためには、最初の面談で適切な質問をすることが重要です。
1. あなたの職歴を教えてください。
アドバイザーに自己紹介を尋ねることから始めるのは、会話を始めるのに最適な方法です。個人的なレベルで相手を知ることは大切ですが、本当に知りたいのは、ファイナンシャルアドバイザーとしての経歴に関する情報です。
次のような補足的な質問をしてみてください。
- 彼らがファイナンシャルアドバイザーという職業を選んだ動機は何だったのでしょうか？
- 彼らはファイナンシャルアドバイザーとしてどれくらいの期間働いていますか？
2. 私に助言する資格や認定は何ですか？
情報源を知らないまま金融アドバイスを受け入れるべきではありません。「ファイナンシャルアドバイザー」という用語は規制されておらず、生命保険を売りつけようとする保険販売員からファイナンシャルプランをもらうことは絶対に避けるべきです。
アドバイザーに、あなたにアドバイスをする資格について尋ねてください。大学での学歴、学位、そして投資に関する適切なアドバイスや販売を行うために必要な免許などについて説明してくれるかもしれません。
3．あなたの投資哲学は何ですか？
ファイナンシャルアドバイザーは、収益を生み出すための投資方法について様々な考えを持っています。中には、低コストのインデックスファンドへの投資を顧客に勧めるアドバイザーもおり、これは非常に高い成功実績を持つ戦略です。
中には、個別銘柄を選定することで市場平均を上回る成績を目指していると主張する者もいる。
自分が信じる投資哲学を持つアドバイザーを選ぶことが不可欠です。
しかし、注意が必要です。投資収益を保証する投資哲学を提示したり、長期的に市場平均を上回る実績があると主張するアドバイザーとは絶対に取引してはいけません。ごく一部の金融商品を除いて、収益が保証されることはほとんどありません。そして、株式市場を常に上回ることは極めて困難なことです。
4. 私への投資推奨はどのように決定されるのですか？
ファイナンシャルアドバイザーは、あなたの資産を増やすための、あなたに合った投資戦略の構築を支援してくれるはずです。しかし、多くの顧客は似たような目標を持っているため、あなたも似たような投資戦略を追求している多くの顧客の一人である可能性が高いでしょう。
重要なのは、アドバイザーがあなたを型にはめて、その戦略を文字通りに守るよう強制しないことです。アドバイザーが柔軟なアプローチを取る意思があることを確認してください。
例えば、アドバイザーは株式80％、債券20％のポートフォリオ構成を提案するかもしれませんが、あなたは代替資産を少額加える方が安心できると感じるかもしれません。アドバイザーは、それがあなたにどのような影響を与えるかを説明し、希望すれば変更に対応してくれるはずです。
5. 私たちのコミュニケーションの性質はどのようなものになるでしょうか？
関係のあり方について最初から期待値を明確にしておくことは、双方の満足を確保する上で役立ちます。
ファイナンシャルアドバイザー候補には、以下の点について質問すべきです。
- 彼らはどのくらいの頻度で顧客と会いますか？
- これらの会議はどのように開催されるのですか？
- 彼らは何を話し合い、どれくらいの時間がかかりますか？
- セッションとセッションの間に質問がある場合はどうすればよいですか？
これらの基本的なシナリオとその仕組みを事前に理解しておくことで、コンサルタントがあなたのニーズを満たし、あなたがその対応に満足できるようになります。
6. どのようなサービスを提供していますか？
ファイナンシャルアドバイザーは幅広いサービスを提供できます。あなたの経済的な状況によっては、必要なサービスはごく一部かもしれません。しかし、経済的なライフステージが進んでいる場合は、一人のアドバイザーでは対応しきれないほどのサービスが必要になるでしょう。
以下の質問をすることで、自分が何を手に入れるのかを正確に把握しておきましょう。
- 投資運用手数料だけを支払っているのですか？
- 母親もまた 包括的な財務計画 税金対策のコツは？
7. あなたは信頼できる人ですか？
受託者とは、顧客の最善の利益のために意思決定を行う法的義務を負う人物です。すべてのファイナンシャルアドバイザーが受託者であるわけではありませんが、あなたのファイナンシャルアドバイザーが受託者であることが望ましいでしょう。
信頼できないアドバイザーは、単に適切であるだけの投資や商品を勧める可能性がある。
自分の利益を最大化する投資と、適切な投資との違いは、長期的に見て自分の財政状況に大きな差をもたらす可能性があります。
適切な投資商品は通常、コストが高かったり、販売手数料としてアドバイザーに支払う必要があったりします。こうしたケースでは、アドバイザーはより大きな利益を得られるかもしれませんが、長期的に見るとあなたの手元に残る金額は少なくなる可能性があります。
8. あなたは常に信頼できる人ですか？
アドバイザーが信頼できるからといって、常に信頼できるとは限りません。したがって、アドバイザーが信頼できる時とそうでない時を見極めることが不可欠です。
彼は投資商品を販売する際には信頼できる人物かもしれませんが、手数料制の生命保険商品を販売する際にはそうとは限りません。やはり、常に100％信頼できる人物であることが最善です。
9. サービス料金はどのように支払えばよいですか？また、他の企業から報酬を受け取ることはありますか？
ファイナンシャルアドバイザーの報酬体系は様々です。中には、生命保険商品や手数料のかかる投資信託の販売でコミッションを得るアドバイザーもいます。こうした仕組みは理想的とは言えませんが、投資可能な資産が少ない投資家にも対応できるという利点があります。
コンサルタントによっては、プロジェクト単位、年間単位、または時間単位で料金を請求する場合があります。これらは固定料金制のコンサルタントと呼ばれます。さらに、一部のコンサルタントは「運用資産額」に応じた手数料を請求する場合があります。これは通常、運用資産額の一定割合（例えば1%）です。
アドバイザーへの報酬体系や、あなたの口座から得られる収益額を理解することは、そのアドバイスに見合うだけの価値があるかどうかを判断するのに役立ちます。また、潜在的な利益相反を評価することも可能になり、これは財務規律を守り、賢明に資金を管理する上で非常に重要な要素となります。
10．他に支払うべき費用はありますか？
ファイナンシャルアドバイザーを利用する際には、発生する可能性のある追加費用を理解しておくことが重要です。例えば、アドバイザーが税務申告書の作成を公認会計士事務所に依頼する場合、その事務所に手数料を支払う必要があるかもしれません。また、アドバイザーの資産管理機関が、電子メールで送付されるデジタル明細書ではなく、紙の明細書に対して手数料を請求する場合もあります。
この質問をすることで、ファイナンシャルアドバイザーと契約する前に、彼らと協力する際に発生するすべての費用を十分に把握することができます。
11. 私の資産は誰が保有していますか？
アドバイザーは、あなたが実際に資金や資産を保管する会社であるカストディアンと取引していることを説明し、その会社の名前を伝えるべきです。
アドバイザーとの面談が終わったら、保管機関を探し、それが正当な会社であることを確認し、苦情が寄せられていないかチェックしてください。
12．ファイナンシャルアドバイザーとしてのあなたの目標は何ですか？
アドバイザーの中には、人々の資産運用を支援することに喜びを感じ、自身が働けなくなるまで資金運用を続ける人もいます。一方、この分野をビジネスと捉える人もいます。実際、ビジネスはビジネスです。こうしたアドバイザーは、会社を一定規模まで成長させた後、別の退職金アドバイザーに売却することもあります。
ファイナンシャルアドバイザーとの関係は長期にわたるため、彼らの計画を知っておく必要があります。彼らはあなたより先に引退してしまい、新しいアドバイザーを探さなければならなくなるのでしょうか？それとも、あなたの長期的な財務目標達成を最後までサポートしてくれるのでしょうか？
最後に、担当アドバイザーに、自分にファイナンシャルアドバイザーが必要かどうか尋ねてみましょう。実際、人によってはファイナンシャルアドバイザーを雇うべき時期かもしれませんが、誰もが必要とするわけではありません。誠実なアドバイザーであれば、一緒に仕事をするメリットとデメリットをきちんと説明してくれるはずです。もしあるアドバイザーが「雇いたければ雇ってもいいですが、数年待っても構いませんよ」と言い、別のアドバイザーが「絶対に私が必要です」と強く勧めてきたら、前者を選びましょう！
13. ファイナンシャルアドバイザーが退職したり、会社を売却したり、一時的に連絡が取れなくなった場合はどうなりますか？
ファイナンシャルアドバイザーは、常に連絡が取れるとは限りません。退職したり、事業を売却したり、休暇で一時的に連絡が取れなくなる場合もあります。
投資アドバイザー候補に、こうした状況への対処計画について尋ねてみましょう。そうすることで、投資を始める前に、彼らの回答に確信を持つことができます。
採用後も「面接」を止めてはいけない
面接を終えてファイナンシャルアドバイザーを雇えば仕事は終わりだと思うかもしれませんが、残念ながらそうではありません。
関係性を再評価し続ける
面接では優秀に見えるコンサルタントでも、実際に採用してみると期待外れに終わる場合があります。見込み客を引きつけるための約束をするのは簡単ですが、その約束を果たすのははるかに難しいものです。
したがって、アドバイザーが約束を守り、あなたの基準を満たしていることを確認するために、関係を継続的に監視し、定期的に再評価してください。お金を賢く管理するための効果的な戦略を学びましょう。
必要な調整を行う
担当アドバイザーの業務遂行能力があなたの基準を満たしていない場合でも、問題が深刻でない限り、すぐに解雇しないでください。お金の紛失や明らかな嘘といった重大な問題でない限り、連絡を取り、状況を改善できるかどうかを検討してみましょう。
担当アドバイザーがあなたの問題に納得のいく形で対応していない可能性があります。その場合は、新しいアドバイザーを探して資金を移管する時期かもしれません。
ファイナンシャルアドバイザーを探す
ファイナンシャルアドバイザーを見つける最良の方法は、Paladin Research and Registryのような信頼できるアドバイザーのデータベースを利用することです。
友人や家族から個人的な推薦を求めるのも良い方法です。ただし、無作為に連絡してきたり、無料セミナーを申し込んでくるファイナンシャルアドバイザーには注意が必要です。金融コンサルティング業界には、十分な経験もないまま「何とかやっていこう」とする新人が急増しています。信頼できるファイナンシャルアドバイザーを見つけるためのヒントは以下をご覧ください。
面接前に、ファイナンシャルアドバイザーの経歴を必ず確認してください。
ファイナンシャルアドバイザーを探す際には、面談前にその人物の経歴を確認することが不可欠です。
まず、アドバイザーが主張する資格を確認してください。もし彼らが認定ファイナンシャルプランナー（CFP）だと主張するなら、CFPのウェブサイトで調べて、現在もCFPとして活動しているかどうかを確認しましょう。
ブローカーに対して何らかの不利益な措置が取られていないかどうかも確認する必要があります。ブローカーの名前をBrokerCheckで検索することで確認できます。このサイトは、加盟証券会社を規制する組織であるFINRAが運営しています。
コンサルタントの経歴に問題がなく、重大な懸念事項がない限り、面接を依頼してコンサルタント選定プロセスの次の段階に進むことができます。
まとめ
ファイナンシャルアドバイザーとの面談は、質問すべき内容と注目すべき点が分かっていれば難しくありません。上記の質問リストを参考に、面談を始めてみましょう。
アドバイザーとの相談中に新たな疑問が生じた場合は、遠慮なく質問してください。少なくとも2人のアドバイザーと面談した後、ご自身の状況に最も適したアドバイザーを選び、そのアドバイザーと共に資産形成とファイナンシャルプランの構築を始めましょう。
